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Peut-on cumuler un PTZ et un prêt patronal ?

financer un bien avec un ptz plus et un pret patronal

Quels prêts réglementés pour financer votre bien ?

Il est tout à fait possible de bénéficier de plusieurs prêts réglementés et de cumuler ainsi un PTZ + et un prêt Action Logement ou un PEL. Nos explications sur les différents prêts bonifiés par l'Etat ou les collectivités locales et la manière d'en tirer le meilleur profit.
cumul d'un pret a taux zero et d'un pret employeur

Le PTZ Plus

Le PTZ plus est le prêt réglementé le plus utilisé. Pour bénéficier d'un financement sans intérêt, il faut respecter un certain nombre de conditions : tout d’abord acheter un bien neuf (terrain + construction d’une maison individuelle ou appartement en VEFA) qui serve de résidence principale (occupation plus de huit mois par an). 

D’autre part, la demande doit porter sur une première acquisition. 
Elles dépendent du lieu d'acquisition et du nombre de personnes qui composent le foyer.

 Conditions de ressources
  Zone AZone B1  Zone B2Zone C 
1  36 000 € 26 000 € 20 000 € 18 500 €
2 50 400 € 36 400 € 28 000 € 25 900 €
3 61 200 € 44 200 € 34 000 € 31 450 €
4 72 000 € 52 000 € 40 000 € 37 000 €
 5 82 800 € 59 800 € 46 000 €    42 550 €
 6 93 600 € 67 600 € 52 000 € 48 100 €
 7 104 400 € 75 400 € 58 000 € 53 650 €
 8 et plus 115 200 € 83 200 € 64 000 € 59 200 €

Il est à noter que depuis le 1er janvier 2013, les deux tranches les plus basses du barème bénéficient d’un différé total de remboursement.

Le prêt Action Logement

Rebaptisé ainsi, l’ex prêt patronal permet à tous les salariés du privé d’entreprises de plus de 10 personnes de bénéficier d’un prêt à 1,5%. Toutefois, cette aide n’est pas automatique et dépend de deux facteurs :

  1. La politique d’attribution des aides : chaque chef d’entreprise est libre d’attribuer le montant alloué à l’accession à la propriété ou à la location aidée.
  2. L’enveloppe disponible : il est possible qu’au moment où vous effectuez votre demande, l’enveloppe dont dispose votre entreprise ait été entièrement distribuée.

Le prêt Epargne Logement

Les Opération PEL et CEL permettent de bénéficier au terme d’une phase d’épargne d’un prêt à taux préférentiel. Si les taux sont au dessus des offres bancaires, les comptes d’épargne logement offrent des taux particulièrement avantageux. Un inconvénient toutefois, les montants restent limités.
possible de beneficier du ptz et du pret action logement

Le cumul de deux prêts patronaux est-il autorisé ?

Un couple d’emprunteur peut bénéficier de deux prêts, à condition que chaque membre du couple réponde aux différents critères d’attribution. Les deux prêts Action Logement peuvent alors se cumuler avec le prêt à taux zéro.

Utiliser le lissage pour diminuer la mensualité

Si vous cumulez un PTZ et un prêt patronal, il sera sans doute intéressant de lisser le prêt principal jusqu’à l’extinction des prêts les plus courts. Nous vous conseillons de faire effectuer plusieurs plans de financement pour mesurer l’impact du lissage sur la mensualité et sur le coût du crédit avant de prendre une décision.
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Auteur : Louis SERICOLA
L'auteur de cet article
Après une riche carrière en actuariat et analyse de risques de crédit, puis d'inspecteur d'assurance au sein de COMMERCIAL UNION devenu AVIVA, ou il développe son sens de l'analyse et son esprit de synthèse, Louis SERICOLA a dirigé un important cabinet de gestion de patrimoine, précurseur de l'intermédiation en crédit dans les années 90, avant de créer en 2008 CREDITAS.
Ses études d'économiste et de gestionnaire de patrimoine lui confèrent de solides connaissances en gestion et finance ainsi qu'en droit et en fiscalité.
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