LE CREDIT SANS APPORT DANS L'ACHAT IMMOBILIER

On parle souvent de credit sans apport sans intégrer dans la composition de l'apport personnel certains prêts comme:

• Le prêt à taux zéro
• Le prêt employeur
• Le prêt épargne-logement
• Le prêt relais

Il faut savoir que certaines banques intègrent certains des prêts aidés dans leur calcul. Il devient alors plus facile d'obtenir un credit sans apport de fonds propres.

Même si elle intègre dans l'apport personnel certains prêts, la banque considère qu'il s'agit d'un credit sans apport dès lors que l'emprunteur ne dispose d'aucuns fonds personnels.

Les fonds personnels peuvent provenir de l'épargne (très apprécié par les banquiers) ou d'un prêt familial.

Ils doivent en général couvrirent au moins les frais de notaire. Les banques ayant durci leurs positions, il n'est pas rare de voir certains organismes exiger en plus des frais de notaire que l'apport couvre 10 voire 20% de l'opération.

Malgré ce durcissement, certains organismes accordent encore d'emprunter sans apport.

Parmi les demandes de credit sans apport, le credit 110% correspondant à un financement total de l'opération y compris les frais de notaire.

L'apport personnel n'est pas le seul élément de l'analyse de risque effectuée par le banquier. En effet, même s'il recherche un credit sans apport, le dossier de l'emprunteur peut très bien comporter par ailleurs des éléments positifs.

Le banquier effectue une analyse globale qui comprend de nombreux critères comme:

• Le taux d'endettement
• Le "reste à vivre", c'est à dire ce qui reste à l'emprunteur une fois le crédit réglé
  
• La durée (plus elle est longue, plus le risque est grand)
  
• Les relevés bancaires (analyse des flux et des soldes de compte)
  

Si tous les éléments du dossier sont globalement positifs, un credit sans apport restera tout à fait possible.

Le recours à un courtier peut s'avérer efficace dans le traitement de votre demande de credit sans apport car il saura présenter votre dossier sous ses meilleurs aspects.

Les primo-accédants ne sont pas rares à rechercher un credit sans apport. Il est vrai que la hausse des loyers incite de plus en plus des jeunes couples à rechercher au plus vite un bien immobilier sans avoir eu le temps de se constituer un apport par le biais de l'épargne.

Les banques accordent plus facilement un credit immobilier sans apport à des jeunes, comprenant qu'lls n'ont pas eu le temps de se constituer un capital.

D'autant plus que la primo accession permet d'obtenir un prêt à taux zéro renforcé. Ce financement sans intérêt profite à tous ceux qui n'ont pas été propriétaire de leur résidence principale au cours des deux dernières années.

Le credit sans apport reste parfois la seule solution pour les ménages à revenus modestes. En effet, même lorsqu'on travaille depuis un certain nombre d'années, il n'est pas évident pour certains de dégager une capacité d'épargne.

Toutefois, des mécanismes spécifiques ont été mis en place et des solutions existent pour faciliter l'accession à la propriété.
Le système du pass foncier par exemple s'applique parfaitement à des emprunteurs qui ne disposent pas d'apport en leur permettant de limiter l'emprunt à la seule construction. Le terrain sera quant à lui, financé au terme de l'opération.

L'investissement locatif est le plus souvent réalisé à l'aide d'un credit sans apport. Cette pratique est généralement admise par les banques qui prennent en compte l'aspect fiscal de l'opération.