L’analyse de risque : une approche globale
Le niveau des revenus nets ne suffit pas pour déterminer la capacité d’emprunt maximale. Avec un salaire net de 2000 € par mois, il est possible d’emprunter des sommes très différentes suivant la situation financière. Suivez nos conseils et utilisez notre calculette en bas de page.
Sachez tout d’abord que le résultat sera très différent suivant qu’il s’agit d’un emprunteur seul, disposant d’un apport personnel intéressant et bénéficiant d’un contrat de travail à durée indéterminée où d’un couple avec deux enfants à charge, sans aucun apport et à l’avenir professionnel incertain. Certes, il s’agit de deux situations quelque peu extrêmes, mais elles démontrent que l’analyse du taux d’endettement basé sur les seuls revenus du ménage ne suffit pas à déterminer la capacité d’emprunt de l’emprunteur.
Même avec des situations professionnelles et financières identiques et des revenus de 2000 euros nets mensuels, un foyer avec 4 personnes ne disposera pas du même reste à vivre que l’emprunteur vivant seul.
C’est pourquoi seule une analyse détaillée de chaque élément permet d’obtenir un résultat définitif. Il n’empêche, vous pouvez faire une première étude en simulant votre capacité d’emprunt. N’hésitez pas à faire une demande en ligne et à comparer en quelques minutes les meilleures offres bancaires.
Notre conseil : si votre situation professionnelle est amenée à évoluer ou si vos salaires ont régulièrement progressé les années précédentes, mettez en avant cet avantage en présentant toutes les preuves.
La détermination de votre salaire net mensuel
Les éléments pris en compte par la banque pour déterminer vos revenus nets mensuels sont ceux qui ont un caractère certain. Un treizième mois ou des primes de vacances seront ainsi retenus alors que les primes d’intéressement ou de participation seront systématiquement refusées.
Exemples d’emprunt avec un salaire de 2000 € par mois
Nous vous proposons quelques simulations afin que vous puissiez mesurer les écarts qui peuvent exister en fonction des critères suivants :
- Taux d’endettement plafonné à 35 % avec analyse du reste à vivre
- Nombre de personnes qui composent le ménage (de 1 à 4)
- Durée de l’emprunt (de 15 à 25 ans).
Calcul pour un salaire net mensuel de 2000 € par mois | ||||
Emprunteur seul | Couple sans enfant à charge | Couple avec 1 enfant à charge | Couple avec 2 enfants à charge | |
Estimation capacité d’emprunt avec endettement maxi de 33 % sur 15 ans | 110 600 € (1) | 110 600 € (1) | 110 600 € | 100 000 € (4) |
Estimation avec endettement maxi de 33 % sur 20 ans 120 000 € | 141 500 € (2) | 141 500 € | 130 000 € (4) | 120 000 € (4) |
Estimation avec endettement maxi de 33 % sur 25 ans 134 000 € | 166 700 € (3) | 166 700 € | 155 000 € (4) | 145 000 € (4) |
(1): au taux de 1,10 %
(2): au taux de 1,25 %
(3): au taux de 1,50 %
(4): pondération de la capacité d’emprunt pour permettre au couple de bénéficier d’un reste à vivre suffisant. Cette appréciation reste hypothétique et dépend directement du choix de l’analyste bancaire. Les autres éléments du dossier peuvent par ailleurs modifier ces résultats à la hausse ou à la baisse.
Nos conseils
Réussir son achat immobilier, c’est aussi et beaucoup réussir sa demande de crédit. Préparez votre dossier avec soin. Chaque élément peut faire pencher la balance en votre faveur ou en votre défaveur. L’analyse bancaire du taux d’endettement et du reste à vivre ne suffit pas seule à déterminer vos possibilités d’emprunt.
La banque doit également contrôler votre capacité à gérer un budget ou vérifier la pérennité de vos revenus professionnels. Veillez à ne pas présenter de relevés bancaires comportant des incidents de paiement. Dans certains cas, il est préférable d’attendre un ou deux mois supplémentaires avant de déposer sa demande.
Si vous ne disposez d’aucun apport, pensez à faire appel à un courtier. Son expertise vous permettra de bénéficier de conseils précieux et de vous adresser directement aux banques les plus à même à accepter votre dossier.
Calculette capacité d’emprunt