Est-ce possible d’emprunter en banque avec quatre enfants ?

Par Hugo

Obtenir un pret immobilier avec 4 enfants a charge

Pour savoir si vous pouvez obtenir un prêt immobilier avec 4 enfants (ou plus) à charge, il faut regarder en priorité un des éléments essentiels dans l’analyse de risque bancaire : le reste à vivre. Plus la famille est nombreuse plus ce montant doit être significatif. Mais il ne s’agit pas du seul critère dont il faut tenir compte.

Quels sont les critères d’analyse de mon dossier ?

L’analyse globale de la banque tient compte d’un certain nombre de critères que nous avons classé par ordre d’importance décroissant.

Le taux d’endettement

C’est LE critère numéro 1. Le taux d’endettement est limité en général à 33 % des revenus. Si vous avez 4 enfants à charge, il est fort possible que la banque exige un ratio plus faible pour garder un reste à vivre suffisant. De même si vous disposez de revenus très confortables, la banque acceptera sans doute que vous vous endettiez à hauteur de 35 % ou plus.

Exemple chiffré

Avec un salaire net de 2 000 € par mois, la capacité de remboursement maximum d’un couple est de 660 € si on on se base sur un tiers des revenus. Le reste à vivre de 1 340 € pourra être toutefois jugé insuffisant pour faire face à toutes les charges de la famille.

En revanche, si vos revenus sont de 3 000 € nets mensuels, votre capacité de remboursement se situera entre 990 et 1 050 € par mois et le reste à vivre sera de l’ordre de 2 000 €. Cette situation pourra être jugé suffisante et le financement a de réelles chances d’aboutir.

pret immobilier pour famille nombreuse

L’apport personnel

Dans cette période de crise, les organismes prêteurs exigent le plus souvent que vous financiez au moins les frais liés à l’acquisition, c’est à dire les frais de notaire. Comptez environ 7 % dans l’ancien et 2,5 % dans le neuf. Il faudra également régler les frais de garantie (caution mutuelle ou hypothèque) et quelques centaines d’euros pour les frais de dossier. En plus du financement des frais annexes, certaines banques demandent que vous apportiez entre 10 et 20 % du prix d’acquisition. Heureusement, il est encore possible de trouver des banques qui financent les frais de notaire.

Le reste à vivre

Le reste à vivre prend de plus en plus d’importance dans l’analyse des dossiers de prêt, la crise incitant les banques à faire preuve de plus de prudence. Si vous composez un ménage avec quatre enfants, il y a fort à parier que cette exigence sera accrue.

Toutefois, l’âge des enfants doit être pris en considération. Si ces derniers sont très jeunes, la banque tiendra compte du versement des allocations familiales. En revanche, si les aînés dont déjà adolescents, il ne restera plus beaucoup d’annuités à percevoir. Cet aspect pourra faire pencher la balance en votre faveur ou en votre défaveur.

La stabilité professionnelle

De la stabilité professionnelle dépend celle des revenus donc des remboursements du crédit immobilier. Pour un ménage de 6 personnes, la banque se montrera particulièrement exigeante. Il faudra donc que les deux co emprunteurs bénéficient d’un CDI.


La bonne tenue des comptes bancaires

Vous devez transmettre les relevés de compte des trois derniers mois. Si un léger découvert (dans la limite d’une autorisation bancaire) ne posera pas de problèmes, des dépassement fréquents non autorisés ou pire encore des rejets de prélèvements risquent d’empêcher le dossier d’aboutir.

Notre conseil : si un de vos relevés pose problème, essayez de jouer la montre avec le vendeur et le banquier et tentez de présenter le dossier le mois suivant. En attendant, maîtrisez vos dépenses.

Pensez aux aides à l’accession

Celles de l’État

Sachez que certains prêts aidés sont considérés comme faisant parti de l’apport personnel. Si vous investissez dans une résidence principale neuve, vous pourrez prétendre au PTZ. Le montant dépend de la zone d’acquisition et de la composition du ménage. Les foyers les plus modestes pourront bénéficier d’un différé de remboursement total.

Pensez également au prêt employeur (appelé maintenant Action Logement) ou PEL dont les droits aux prêts CEL ET PEL peuvent être transmis par des membres de la famille.

Avantages pour emprunter avec 4 enfants à charge

Et celles des collectivités locales

On n’y pense pas toujours mais de nombreuses collectivités locales comme la Ville de Paris avec le PPL proposent des aides complémentaires à celles de l’Etat. Renseignez-vous sur le site de votre commune ou de votre département pour savoir si une aide à l’accession est prévue pour les familles en primo accession et pour connaître les banques partenaires qui les proposent.

Auteur : Hugo
L'auteur de cet article

Statisticien et économiste de formation, Hugo a une longue carrière en Finance lors de laquelle il a développé une expertise sur l'ensemble des problématiques de finances personnelles et en particulier sur le crédit bancaire.