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Le credit achat-revente
Acquérir un nouveau logement avant d'avoir vendu l'ancien ne passe pas nécessairement par un prêt relais classique et à condition de revendre dans les deux ans, le credit achat revente constitue aujourd'hui une alternative sérieuse.
Crédit achat revente ou prêt relais ?
Une manière simple de présenter le prêt relais consiste à le comparer à une simple avance de trésorerie consentie par la banque en attendant que l’ancien logement soit vendu.
Un peu comme pour un découvert bancaire, l’emprunteur paye les intérêts jusqu’au remboursement de la dette.
L’inconvénient de ce dispositif tient à la charge financière globale puisque le remboursement du prêt relais vient s’ajouter à celui du prêt principal en cours (lorsque celui-ci n’est pas soldé) et au prêt amortissable de la nouvelle acquisition, sans compter les éventuels prêts aidés comme le PTZ plus ou le prêt employeur.
Dans de nombreux cas, l’endettement s’avère au final trop lourd et l’emprunteur doit renoncer. Sachez que dans certains cas, la banque accepte un report intégral des intérêts (différé total).
Un peu comme pour un découvert bancaire, l’emprunteur paye les intérêts jusqu’au remboursement de la dette.
L’inconvénient de ce dispositif tient à la charge financière globale puisque le remboursement du prêt relais vient s’ajouter à celui du prêt principal en cours (lorsque celui-ci n’est pas soldé) et au prêt amortissable de la nouvelle acquisition, sans compter les éventuels prêts aidés comme le PTZ plus ou le prêt employeur.
Dans de nombreux cas, l’endettement s’avère au final trop lourd et l’emprunteur doit renoncer. Sachez que dans certains cas, la banque accepte un report intégral des intérêts (différé total).
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Un mécanisme complexe proposé par seulement quelques banques
Le premier avantage du crédit achat revente est de permettre à l'emprunteur le regroupement de l'ensemble des prêts en un seul, la partie relais étant intégrée à l'emprunt principal.
Sachez que le prêt immobilier rattaché à l'ancien logement peut être intégré au credit achat-revente.
D'autre part, la banque peut lisser la mensualité de prêt jusqu'à la revente effective pour permettre de garder un endettement correct pendant un délai maximum de deux ans.
Certaines propositions bancaires proposent même d'englober dans le prêt l'ensemble des frais annexes comme les frais de notaire, d'agence, de garantie et même parfois les frais de déménagement.
Lors de la vente du logement
Lorsque le bien est vendu, l'emprunteur rembourse donc une partie du prêt et ce, sans pénalités de remboursement anticipé. La mensualité est alors réajustée en fonction de la fraction de capital remboursée. Dans certaines offres, l'emprunteur peut aux choix diminuer la mensualité ou raccourcir la durée du prêt.
Sachez que le prêt immobilier rattaché à l'ancien logement peut être intégré au credit achat-revente.
D'autre part, la banque peut lisser la mensualité de prêt jusqu'à la revente effective pour permettre de garder un endettement correct pendant un délai maximum de deux ans.
Certaines propositions bancaires proposent même d'englober dans le prêt l'ensemble des frais annexes comme les frais de notaire, d'agence, de garantie et même parfois les frais de déménagement.
Lors de la vente du logement
Lorsque le bien est vendu, l'emprunteur rembourse donc une partie du prêt et ce, sans pénalités de remboursement anticipé. La mensualité est alors réajustée en fonction de la fraction de capital remboursée. Dans certaines offres, l'emprunteur peut aux choix diminuer la mensualité ou raccourcir la durée du prêt.
L’expertise du bien
Quelle que soit la formule retenue, sachez que la plupart des banques ne se contenteront pas d'une simple estimation du bien et exigeront qu'une expertise soit réalisée.
Nos conseils
La technique du crédit achat revente est assez novatrice mais attention à ne pas surestimer la valeur du bien.