LE CREDIT HYPOTHECAIRE

Le credit hypothecaire, au sens large du terme est un prêt bancaire réservé aux propriétaires (résidence principale, résidence secondaire ou résidence locative), garanti contractuellement par une hypothèque prise sur bien immobilier détenu par l'emprunteur. Il s'agit d'un acte authentifié par un notaire et inscrit au bureau des hypothèques.

Le credit hypothecaire concerne à la fois les particuliers et les entreprises qui disposent de biens immobiliers. Il permet de financer n'importe quel projet, mais l'organisme prêteur demandera quelle toujours la destination du prêt.

La garantie hypothécaire est régulièrement utilisée par les organismes prêteurs pour garantir un prêt immobilier.
Mais il faut savoir que seulement 20 % des acquisitions immobilières sont hypothéquées, la plupart des banques privilégiant la caution mutuelle lors de l'acquisition, jugée plus souple et parfois plus économique pour l'emprunteur.

Toutefois, le crédit hypothecaire peut servir à réaliser tous types de projets (loisirs, consommation, travaux...) dès lors que la destination est précisée à la banque.

Un bien déjà hypothéqué (par exemple lors de l'acquisition du bien immobilier) peut à nouveau servir à garantir un second prêt. On dit que l'organisme prêteur se plaçe en 2e rang.
Les nouvelles dispositions concernant l'hypothèque rechargeable devraient à terme multiplier ce type de demande.

Destiné à relancer la consommation, le crédit hypothécaire rechargeable permet depuis octobre 2006 de «recharger» l'hypothèque au fur et à mesure que le crédit immobilier initial est remboursé.

Le principal avantage est de pouvoir emprunter sur une durée relativement longue et par là même de mieux maîtriser son budget. Le credit hypothécaire rechargeable est un moyen intéressant de financer certains projets à condition de s'en servir intelligemment.

Décrié dès sa sortie, le crédit hypothécaire rechargeable a fait l'objet de vives critiques de la part des associations de consommateurs. Il faut reconnaître qu'engager sa maison pour financer un bien à la consommation est à priori un jeu dangereux malgré un encadrement spécifique destiné à protéger les consommateurs.

Ce type de financement est souvent utilisé dans le cadre d'une restructuration de crédits. Le rachat de credit hypothecaire permet à l'emprunteur de regrouper l'ensemble des prêts existants en cours en un seul.

L'objectif de cette opération est bien sûr de baisser la mensualité en rallongeant la durée. Il est possible d'inclure dans cette opération l'ensemble des dettes contractées à l'occasion d'un prêt consommation, d'un credit revolving ou découverts bancaires.

La plupart de ces opérations sont traitées par des courtiers spécialisés. N'hésitez pas à faire jouer la concurrence et vérifiez au préalable la compétence de ces intermédiaires et le niveau de leurs honoraires.

En effet, nombre d'entre eux profitent de la situation désespérée des emprunteurs pour appliquer des frais de courtage très élevés. C'est d'autant plus regrettable que les commissions versées par les banques aux courtiers en credit hypothécaire sont plutôt élevées.

Mais, pour ces derniers, le Code de la consommation prévoit un certain formalisme afin de s'assurer de leur consentement éclairé
l'offre préalable de crédit remise à l'emprunteur doit être accompagnée d'un document intitulé « situation hypothécaire »