Accueil > faq > financer credit logement

Peut-on emprunter pour payer les frais de caution mutuelle ?

credit immobilier pour les frais de garantie
Même si la période est moins favorable aujourd’hui, il est toujours possible d’obtenir un prêt immobilier pour financer les frais annexes. Emprunter pour payer la caution Crédit Logement reste donc possible à condition de trouver l’organisme qui finance sans apport. Explications avec nos experts. 

Le plan de financement doit donc intégrer Crédit Logement et le cas échéant les frais de notaire. Il est à noter que les frais de garantie doivent être réglées dès acceptation par la société de caution, ce qui peut poser un problème dans la mesure ou à ce stade le prêt n’est en général pas encore débloqué. 

La solution consiste alors à demander à la banque une autorisation de découvert sans frais à hauteur du montant à régler et ce, jusqu’au déblocage du prêt.
Emprunter pour payer credit logement
Sachez par ailleurs que certains prêts réglementés entrant dans l'apport de l'emprunteur peuvent servir à financer les frais annexes. C'est le cas des prêts PEL et CEL ou du prêt "Action-Logement". En revanche le prêt taux 0 de l'Etat ne peut servir qu'à l'acquisition.

A savoir : votre demande fait l’objet d’une analyse par Crédit Logement. Ce dernier est en droit de refuser sa garantie en cas de risque trop élevé.

Combien coûte la garantie ?

Le tarif Crédit Logement comporte 2 parties :

  1. La commission : c’est la rémunération de la société de caution.
  2. Le Fonds Mutuel de Garantie : alimenté par chaque emprunteur, il est restitué en partie en fin de prêt si toutes les échéances du prêt sont honorées.

Un barème jeune (1) permet de différer le paiement de la commission jusqu’au terme du prêt immobilier. Celle-ci est alors déduite du Fonds Mutuel de Garantie qui doit être restitué à l’emprunteur.

(1) : barème Initio réservé aux emprunteurs de moins de 37 ans.

Quelques mots sur l’Etablissement

Crée en 1975 par les grandes banques françaises dont elle est la filiale, la société Crédit Logement. Sa garantie est ainsi proposée par la plupart des organismes de prêt et reste dans la plupart des cas la plus favorable.
Cout de CREDIT LOGEMENT
La caution est proposée par plus de 200 organismes prêteurs dont les grandes banques de réseau :

  • Le Groupe Banques Populaires et Caisses d’Epargne
  • Crédit Agricole
  • Crédit Mutuel
  • La Banque Postale
  • Le LCL
  • La Société Générale

Et la plupart des organismes spécialisés :

  • Cetelem
  • Crédit Foncier
Voici un exemple (1) sur la base d’un prêt de 150 000 € 

 A Régler dès le départ Commission FMG   FMG remboursable coût final garantie
Barème Classic   1915 € 400 € 1515 € 1105 € 811 €
 Barème Initio   1515 € (2) 600 € (3) 1515 €  915 € 1010 €

(1) : sur la base des tarifs indiqués sur le site au 12 septembre 2013.
(2) : correspond à la participation au Fonds Mutuelle de Garantie. 
(3) : elle n’est pas versée mais sera déduite au terme du prêt de la part du FMG remboursable à l’emprunteur.

Comparer les différents types de garantie

En comparaison des sûretés réelles (Hypothèque et Inscription en privilège de deniers), la caution mutuelle offre plusieurs avantages. 

financer les frais de garantie
Tout d’abord par son coût qui est en général moins élevé que l’hypothèque, même si L’IPPD est parfois plus économique. Ces deux garanties nécessitent de plus des frais de mainlevée hypothécaire en cas de remboursement anticipé. Enfin la garantie Crédit Logement ne nécessite pas l’intervention du notaire.

D'autre part, en cas de défaillance de l’emprunteur, la caution se montre plus souple qu’une sûreté réelle.
Articles qui devraient vous intéresser
Auteur : Louis SERICOLA
L'auteur de cet article
Après une riche carrière en actuariat et analyse de risques de crédit, puis d'inspecteur d'assurance au sein de COMMERCIAL UNION devenu AVIVA, où il développe son sens de l'analyse et son esprit de synthèse, Louis SERICOLA a dirigé un important cabinet de gestion de patrimoine, précurseur de l'intermédiation en crédit dans les années 90, avant de créer en 2008 CREDITAS.
Ses études d'économiste et de gestionnaire de patrimoine lui confèrent de solides connaissances en gestion et finance ainsi qu'en droit et en fiscalité.
Cet article vous a aidé ?
Merci de le partager sur le réseau social de votre choix
Inscription à la newsletter
En poursuivant votre visite, vous acceptez l'utilisation des cookies pour que nous puissions vous proposer une navigation personnalisée et des services fonctionnels.
En savoir plus