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Accueil > Les taux de credit > Taux variable
LE TAUX VARIABLE DU PRET IMMOBILIER
Définition du taux variable
En matière de pret immobilier, le taux variable est appelé également taux révisable ou taux ajustable. Les trois termes désignent un même mécanisme dont le principe est de faire varier périodiquement le taux en fonction d'un indice déterminé au départ.
Le taux variable sera revu à la hausse ou à la baisse selon l'évolution de cet indice à la date anniversaire. Selon les modalités prévues, l'ajustement du taux variable affectera soit la mensualité ou la durée soit les deux.
Le taux variable sera revu à la hausse ou à la baisse selon l'évolution de cet indice à la date anniversaire. Selon les modalités prévues, l'ajustement du taux variable affectera soit la mensualité ou la durée soit les deux.
Composition du taux
L'indice de référence
L'indice de référence le plus utilisé pour le taux variable est l'EURIBOR. Cet indice correspond au taux de l'argent pratiqué entre les différentes banques de la zone euro.
Pour information, ces taux sont en très nette baisse depuis le premier janvier.
L'EURIBOR3 mois, l'un des indices les plus utilisés pour le calcul du taux variable, a baissé de plus de 50%.
D'autres indices peuvent être choisis pour servir de référence au taux variable, comme l'EONIA ou le TME.
Pour information, ces taux sont en très nette baisse depuis le premier janvier.
L'EURIBOR3 mois, l'un des indices les plus utilisés pour le calcul du taux variable, a baissé de plus de 50%.
D'autres indices peuvent être choisis pour servir de référence au taux variable, comme l'EONIA ou le TME.
La marge de la banque
Pour composer un taux variable, la banque ajoute à l'indice de référence une marge, calculée en pourcentage, qui elle, reste fixe pendant toute la durée du prêt.
Pour comparer les propositions de deux organismes utilisant le même indice de référence, il faut donc connaître la marge appliquée pour déterminer le meilleur taux variable.
Pour comparer les propositions de deux organismes utilisant le même indice de référence, il faut donc connaître la marge appliquée pour déterminer le meilleur taux variable.
Les mécanismes de sécurisation du taux variable
Le taux variable capé
Un taux variable est dit "capé" lorsque le contrat de prêt prévoit un plafond de hausse. Par exemple, "capé +1" signifie que le taux variable ne pourra pas augmenter de plus de 1%.
On trouve en général des caps +1 ou +2 mais guerre au-delà.
Il existe même sur le marché des "capés 0". Cela signifie que le taux ne pourra être variable qu'à la baisse.
N'hésitez pas à nous consulter sur le taux variable capé 0.
On trouve en général des caps +1 ou +2 mais guerre au-delà.
Il existe même sur le marché des "capés 0". Cela signifie que le taux ne pourra être variable qu'à la baisse.
N'hésitez pas à nous consulter sur le taux variable capé 0.
Passage du taux variable au taux fixe
Autre possibilité offerte: le passage d'un taux variable à un taux fixe suivant certaines conditions.
Dans ce cas le nouveau taux variable est recalculé par l'organisme prêteur en fonction d'un nouvel indice qui est le plus souvent l'OAT (Obligations Assimilables du Trésor).
Lorsque cette option est levée, il n'est plus possible de revenir en arrière.
Dans ce cas le nouveau taux variable est recalculé par l'organisme prêteur en fonction d'un nouvel indice qui est le plus souvent l'OAT (Obligations Assimilables du Trésor).
Lorsque cette option est levée, il n'est plus possible de revenir en arrière.
Taux variable et échéance constante
Parmi les banques qui proposent un taux variable, beaucoup proposent des mensualités constantes. Ce mécanisme a l'avantage de permettre la maîtrise de son budget.
L'incidence de la variation du taux variable se fait sur la durée. Si le taux monte, la durée du prêt immobilier s'allonge, si le taux baisse, la durée du crédit est raccourcie.
Cette formule est à priivilégier parmi les offres bancaires. Même si garder une mensualité constante alourdie la charge du crédit.
L'incidence de la variation du taux variable se fait sur la durée. Si le taux monte, la durée du prêt immobilier s'allonge, si le taux baisse, la durée du crédit est raccourcie.
Cette formule est à priivilégier parmi les offres bancaires. Même si garder une mensualité constante alourdie la charge du crédit.
Les pièges à détourner
Le taux de départ
Le taux variable annoncé est le taux avant la première révision. Il n'est ni plus ni moins qu'un taux d'appel et ne préjuge en rien du taux futur.
L'erreur à ne pas commettre est de comparer les propositions de deux banques à partir d'un taux variable de départ.
L'erreur à ne pas commettre est de comparer les propositions de deux banques à partir d'un taux variable de départ.
L'abscence de sécurisation
La plus grande précaution à prendre lorsqu'on choisit un taux variable est bien entendu de sécuriser le mécanisme d'indexation. Lorsqu'il n'y a aucune sécurité, il faut s'attendre, notamment sur le long terme, à voir ses mensualités grimper en cas de forte hausse de l'indice.
Un bon taux variable est donc un taux "maîtrisé".
Un bon taux variable est donc un taux "maîtrisé".
Autres aspects du taux variable
Le taux variable présente d'autres particularités avec par exemple des pénalités de remboursement anticipé inférieures à celles pratiquées pour un taux fixe.
Les récentes baisses consécutives du taux directeur de la BCE ont eu pour effet de faire chuter l'EURIBOR. Le taux variable est à nouveau inférieur au taux fixe et redevient aujourd'hui compétitif.
Les récentes baisses consécutives du taux directeur de la BCE ont eu pour effet de faire chuter l'EURIBOR. Le taux variable est à nouveau inférieur au taux fixe et redevient aujourd'hui compétitif.
Taux variable : actualité
La presse a récemment mis en évidence quelques dossiers difficiles pour lesquels le taux variable n'avait prévue de limites.
Les forums débattent également du problème ce qui démontre qu'avant d'opter pour un taux variable, il convient au préalable d'en étudier toutes les conditions.
Nous sommes pour notre part convaincus que le recours à un courtier évite les problèmes.
CREDITAS étudie avec attention les caractéristiques d'un prêt à taux variable avant de le proposer à ses clients.Alors, taux variable ou taux fixe ?
Au final il reste à choisir entre un taux variable et un taux fixe. Difficile en tout cas de faire la comparaison tant les critères d'appréciation sont différents.
Il est essentiel au préalable de définir les contours du projet et d'analyser la situation des emprunteurs. Si le taux variable semble adapté, il faudra alors étudier en détail les conditions.
Engagements des grandes banques françaises
Les recommandations du rapport rendu par le député Fréderic Lefebvre sur le prêt à taux révisable ont débouché sur douze engagements de la part des banques françaises visant à sécuriser ce type d'emprunt et à rendre l'information plus transparente.
Douze engagements pour rendre le taux variable plus sûr
C'est par l'intermédiaire de la Fédération Bancaire Française (FBF) et l'association des sociétés des sociétés financières (ASF), que les banques se sont engagés à mettre en oeuvre progressivement un certain nombre de mesures visant à:
- Proposer une alternative au prêt revisable qui pourra être soit un prêt à taux fixe soit un "taux maîtrisable", c'est à dire présentant des limites d'évolution.
- Effectuer et remettre des simulations à l'emprunteur.
- Mettre en place un glossaire destiné à faciliter la compréhension des termes techniques
- Renforcer l'information du passage du taux variable au taux fixe
- Mettre fin aux taux d'appel (ils constistuaient un avantage qui ne durait que les premiers mois)
- Apporter une attention plus grande aux clients à revenus modestes qui bénéficient de prêt à l'accession sociale
Voir aussi :
