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CALCUL ET SIMULATION D'UN PRET MODULABLE
Définition du pret modulable
Le pret modulable ne doit pas être confondu avec un taux révisable. C'est un prêt immobilier dont la spécificité est d'offrir à l'emprunteur la possibilité de modifier à sa convenance certains éléments comme la durée ou la mensualité. Cette modularité s'applique aussi bien sur des crédits à taux fixe qu'à taux variable.
Cette souplesse répond à un double objectif : permettre aux emprunteurs de faire face aux éventuels imprévus dans la gestion de leur budget. et lutter contre la concurrence toujours plus innovante en matière de pret immobilier.
Cette souplesse répond à un double objectif : permettre aux emprunteurs de faire face aux éventuels imprévus dans la gestion de leur budget. et lutter contre la concurrence toujours plus innovante en matière de pret immobilier.
Les avantages et inconvénients d'un pret modulable
Avantages
Faire face à l'imprévu
Le pret modulable permet de faire face aux imprévus. En cas de difficulté, l'emprunteur peut de baisser sa mensualité. Certaines banques permettent également de suspendre l'échéance.
En cas de rentrée d'argent
A l'inverse, le pret modulable permet d'augmenter la mensualité en cas de rentrées d'argent et par la même de réduire la durée du crédit.
Ainsi l'emprunteur devient véritablement un acteur de son pret modulable. Cette souplesse permet d'anticiper sur les évènements futurs et de garder la maîtrise de son budget.
Ainsi l'emprunteur devient véritablement un acteur de son pret modulable. Cette souplesse permet d'anticiper sur les évènements futurs et de garder la maîtrise de son budget.
Inconvénients
Clause comportant des frais
Attention: la clause peut comporter des frais. C'est le cas de la plupart des prets modulables. Il est indispensable de poser cette question lors de l'entretien avec votre conseiller.
Augmentation du coût du crédit
Lorsqu'on fait jouer la modularité du prêt, en cas de diminution des échéances, le coût du crédit augmente automatiquement.
Le fonctionnement du pret modulable
Principe
Le pret modulable accompagne les autres types d'emprunt comme le prêt à taux zéro, le prêt employeur ou le prêt relais. Le principe est simple : à partir d'une certaine durée (en général deux ans), la banque offre la possibilité d'augmenter, diminuer ou suspendre les échéances.
L'incidence de cette variation porte sur la durée de remboursement. Certains prets modulables permettent de prévoir dès le départ des échéances dégressives. Ce dispositif permet de rembourser plus les premières années et moins les années suivantes.
L'incidence de cette variation porte sur la durée de remboursement. Certains prets modulables permettent de prévoir dès le départ des échéances dégressives. Ce dispositif permet de rembourser plus les premières années et moins les années suivantes.
Il est à signaler qu'il n'est nul besoin de fournir des justificatifs lorsqu'on fait jouer la clause de modularité du prêt.
Conditions et limites
1ère limite
En principe le pret modulable n'offre pas la possibilité de modifier la mensualité avant un ou deux ans. Cette durée ou la modularité ne joue pas est variable d'une banque à l'autre.
2e limite
L'amplitude de la modulation est limitée : entre 10 % et 30 % par an suivant les banques. C'est là aussi une question essentielle à poser avant de souscrire le prêt.
3e limite
Le nombre de changements possibles par an est également limité. Il faut donc vérifier les limites du pret modulable qui vous est proposé. Là encore, il faut poser la question à la banque.
Les différentes offres
Un marché devenu concurrentiel
Aujourd'hui, les banques et les établissements de crédit font tous preuves d'ingéniosité pour être concurrentiels sur le marché du pret modulable.
Des différences importantes
Comme toujours, dès lors qu'il y a une forte concurrence, les différentes propositions de pret modulable ne sont pas les mêmes. Il est utile de regarder de plus près la rédaction des clauses de modularité.
Les éléments de comparaison des prets modulables concernent les conditions mêmes des éléments de souplesse. Et nous insistions sur le fait que ces questions doivent impérativement être posées.
- À partir de quand puis-je moduler mon prêt ?
- Combien çà me coûtera ?
- Quelles sont les limites de l'amplitude de modification ?
Le recours au courtier en crédit
Comme vous l'avez constaté, les différences au niveau de l'offre sont telles que le recours à un courtier en crédit immobilier s'avère très utile pour négocier son pret modulable. La preuve, une fois de plus, que la négociation ne se limite pas au seul taux d'intérêt.
Après avoir négocié le taux le plus le bas, CREDITAS contrôle tous les points du dossier de crédit et vérifie systématiquement les caractéristiques des options qui sont proposées dans le pret modulable.
Après avoir négocié le taux le plus le bas, CREDITAS contrôle tous les points du dossier de crédit et vérifie systématiquement les caractéristiques des options qui sont proposées dans le pret modulable.
N'hésitez plus à faire appel à nos experts et déposer votre demande. 3 minutes suffisent.
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