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Calcul et simulation d'un pret modulable

Définition

Le pret modulable ne doit pas être confondu avec un taux révisable. C'est un prêt immobilier dont la spécificité est d'offrir à l'emprunteur la possibilité de modifier à sa convenance certains éléments comme la durée ou la mensualité. Cette modularité s'applique aussi bien sur des crédits à taux fixe qu'à taux variable.

Cette souplesse répond à un double objectif : permettre aux emprunteurs de faire face aux éventuels  imprévus dans la gestion de leur budget. et lutter contre la concurrence toujours plus innovante en matière de pret immobilier.

Les avantages et inconvénients de la modularité

Avantages

duree maxi de la suspension

Faire face à l'imprévu

Le pret modulable permet de faire face aux imprévus. En cas de difficulté, l'emprunteur peut de baisser sa mensualité. Certaines banques permettent également de suspendre l'échéance.

En cas de rentrée d'argent

Suspendre les mensualites
A l'inverse, le pret modulable permet d'augmenter la mensualité en cas de rentrées d'argent et par la même de réduire la durée du crédit.

Ainsi l'emprunteur devient véritablement un acteur de son pret modulable. Cette souplesse permet d'anticiper sur les évènements futurs et de garder la maîtrise de son budget.

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Inconvénients

Clause comportant des frais

frais pret modulable
Attention: la clause peut comporter des frais. C'est le cas de la plupart des prets modulables. Il est indispensable de poser cette question lors de l'entretien avec votre conseiller.

Augmentation du coût du crédit

Lorsqu'on fait jouer la modularité du prêt, en cas de diminution des échéances, le coût du crédit augmente automatiquement.

Comment fonctionne la modularité ?

Principe

Cout de la modularite
Le pret modulable accompagne les autres types d'emprunt comme le prêt à taux zéro, le prêt employeur ou le prêt relais. Le principe est simple : à partir d'une certaine durée (en général deux ans), la banque offre la possibilité d'augmenter, diminuer ou suspendre les échéances.

L'incidence de cette variation porte sur la durée de remboursement. Certains prets modulables permettent de prévoir dès le départ des échéances dégressives. Ce dispositif permet de rembourser plus les premières années et moins les années suivantes.

Il est à signaler qu'il n'est nul besoin de fournir des justificatifs lorsqu'on fait jouer la clause de modularité du prêt.

Conditions et limites

1ère limite

En principe le pret modulable n'offre pas la possibilité de modifier la mensualité avant un ou deux ans. Cette durée ou la modularité ne joue pas est variable d'une banque à l'autre.
reduire la mensualite

2e limite

L'amplitude de la modulation est limitée : entre 10 % et 30 % par an suivant les banques. C'est là aussi une question essentielle à poser avant de souscrire le prêt.

3e limite

Le nombre de changements possibles par an est également limité. Il faut donc vérifier les limites du pret modulable qui vous est proposé. Là encore, il faut poser la question à la banque.

Les différentes offres

Un marché devenu concurrentiel

Aujourd'hui, les banques et les établissements de crédit font tous preuves d'ingéniosité pour être concurrentiels sur le marché du pret modulable.

Des différences importantes

suspendre l'echeance du pret
Comme toujours, dès lors qu'il y a une forte concurrence, les différentes propositions de pret modulable ne sont pas les mêmes. Il est utile de regarder de plus près la rédaction des clauses de modularité.

Les éléments de comparaison des prets modulables concernent les conditions mêmes des éléments de souplesse. Et nous insistions sur le fait que ces questions doivent impérativement être posées.

 

  • À partir de quand puis-je moduler mon prêt ?
  • Combien çà me coûtera ?
  • Quelles sont les limites de l'amplitude de modification ?

Le recours au courtier en crédit

Comme vous l'avez constaté, les différences au niveau de l'offre sont telles que le recours à un courtier en crédit immobilier s'avère très utile pour négocier son pret modulable. La preuve, une fois de plus, que la négociation ne se limite pas au seul taux d'intérêt.

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