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Est-ce que les banques pretent aux acheteurs de 50 ans sans apport ?

Acheter une maison a l'age de 50 ans
L'âge ne constitue plus un obstacle pour emprunter. Les banques ont adapté leurs offres de financement aux seniors et il est tout à fait possible aujourd'hui d'obtenir un crédit immobilier après 50 ans. 

L'importance de l'apport personnel

Les banques exigent de plus en plus que l'emprunteur dispose d'un apport personnel. Il s'agit d'une part de limiter le risque lié au crédit en ne finançant qu'une partie de l'opération et d'autre part de s'assurer que l'emprunteur est capable de dégager une capacité d'épargne. 

N'oubliez pas qu'en contrepartie du prêt immobilier, la banque vous demandera d'ouvrir un compte chèque. Elle compte donc sur la relation commerciale qui va s'instaurer pour proposer ses produits et notamment ses opérations d'épargne.

Ainsi, si vous souhaitez acheter votre résidence principale à 50 ans et que vous ne disposez d'aucun capital, votre banquier pourra penser que vous n'avez pas été en mesure de vous constituer une épargne aussi minime soit-elle alors que vous êtes en principe entré dans la vie active depuis longtemps.
Obtenir un credit une fois passee la cinquantaine
Cette analyse ne porte pas seulement sur les comptes de trésorerie et d'épargne mais sur l'ensemble du patrimoine. Si vous êtes déjà propriétaire de votre résidence principale et que vous souhaitez investir dans du locatif, l'appréciation globale sera nettement plus positive. En revanche, si vous êtes locataire et que vous souhaitez acheter une résidence locative ou secondaire, ce sera nettement plus difficile sans apport.

Quelles sont les banques susceptibles de prêter ?

De nombreux facteurs entrent en ligne de compte et il faut garder à l'esprit le caractère global de l'analyse de risque. Disons le clairement : ne disposer d'aucun capital à 50 ans est un point négatif dans un dossier de prêt immobilier. Il faudra donc que tous les autres éléments soient au vert.

  • Bonne tenue des comptes bancaires. (pas de rejets, soldes positifs)
  • Contrat en CDI avec de préférence une bonne stabilité professionnelle
  • Ratio d'endettement en dessous de 33%
  • Aucuns crédits en cours.

Chaque banque a ses propres critères mais d'une manière générale, chacune cherchera à s'assurer que l'emprunteur senior est un futur bon client.

En cas de difficulté avec les grandes banques de réseau, contactez les établissements spécialisés qui se montrent un peu plus souple dans l'acceptation des risques et avec lesquels il est plus facile d'emprunter sans disposer de capital.

Trouver une assurance senior bon marché

Les cotisations d'assurance sont plus élevées après 50 ans, y compris en passant par le contrat groupe de la banque, car la mutualisation des risques a ses limites. Si jusqu'à 40 ans, il est tout à fait possible de bénéficier du même taux d'assurance que les jeunes emprunteurs, passé la cinquantaine, ce n'est plus le cas.

L'assurance de la banque se révèlera certainement moins chère qu'une délégation extérieure du fait qu'il s'agit d'une adhésion à un contrat collectif. Il n'empêche, vous aurez du mal à trouver un taux inférieur à 0,50% du capital emprunté.
Assurance pret immobilier pour seniors
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Auteur : Louis SERICOLA
L'auteur de cet article
Après une riche carrière en actuariat et analyse de risques de crédit, puis d'inspecteur d'assurance au sein de COMMERCIAL UNION devenu AVIVA, où il développe son sens de l'analyse et son esprit de synthèse, Louis SERICOLA a dirigé un important cabinet de gestion de patrimoine, précurseur de l'intermédiation en crédit dans les années 90, avant de créer en 2008 CREDITAS.
Ses études d'économiste et de gestionnaire de patrimoine lui confèrent de solides connaissances en gestion et finance ainsi qu'en droit et en fiscalité.
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