CALCUL DE LA MENSUALITE D'UN PRET IMMOBILIER

Le calcul de la mensualité d'un pret immobilier doit s'effectuer en tenant compte du taux d'endettement admis généralement par les banques qui est en général 30% des revenus.

Au-delà de l'aspect réglementaire, le montant que vous affecterez au remboursement de votre mensualité de crédit relève aussi d'un choix personnel.

Faut-il rembourser le maximum mensuellement pour que le coût du crédit soit le moins élevé possible ou est-il préférable d'opter pour une mensualité d'emprunt moindre en rallongeant la durée ou en augmentant l'apport personnel ?

En France, les montants maximums affectés au remboursement mensuel d'un emprunt sont soumis à une réglementation stricte et les banques et établissements financiers répondent tous à des règles.

Sachez également que différentes lois comme la loi SCRIVENNER qui a pour objectif principal a été d'améliorer l'information et la loi NEIERTZ sur le surendettement protègent les emprunteurs.

A savoir: les banques acceptent des demandes de prêts avec des taux d'endettement supérieurs à 30%. Retenez que ce critère d'analyse est à comparer avec l'ensemble du dossier. Ainsi, un endettement de 38% peut très bien être acceptée si votre « reste à vivre » est jugé suffisant par l'organisme bancaire et si les autres éléments du dossier sont bons.

Si vous avez signé le compromis ou si vous êtes en négociation avancée avec un vendeur, demandez votre étude de financement personnalisée gratuite en moins de trois minutes.

Si vous en êtes en phase de recherchen, n'hésitez pas à effectuer une simulation (ou plusieurs) à l'aide de notre calculette. Elle est très simple d'utilisation.

La lecture d'un tableau d'amortissement d'un emprunt mérite une petite explication. La charge mensuelle de votre emprunt figurera sur trois colonnes.

Pour ceux qui ne l'ont jamais fait, avant de calculer votre mensualite, vous devez commencer par budgéter précisément chaque poste. Le solde créditeur qui résulte de ce budget prévisionnel correspondra alors à votre capacité d'emprunt maximal. Attention: il ne s'agit pas encore du montant que vous allez pouvoir affecter à votre emprunt.

CREDITAS vous conseille d'ajouter trois «sécurités» lorsque vous établissez votre budget pour que les mensualités déterminées soient réalistes. En effet, vous risquez fort de vous retrouver dans une situation difficile si vous affectez la totalité du solde créditeur au paiement de votre emprunt, sans disposer d'aucune réserve d'argent pour pallier un éventuel coup dur.

Avant de calculer votre future mensualite, évaluez chaque poste au plus large. Tenez compte de l'inflation et des aléas qui pourront plus tard venir affecter un élément.

Lorsque c'est possible, il est préférable de garder une réserve d'argent pour pallier les coups durs éventuels. Si votre taux d'endettement est élevé, il ne sera pas forcément possible ensuite de contracter un crédit consommation et d'alourdir votre mensualité.

Pensez à demander à nos experts plusieurs études afin de pouvoir comparer les résultats avec différents montants d'apport.

Un budget équilibré dégage une capacité d'épargne. Avant de déterminer votre future mensualite, pensez qu'il est préférable de garder un solde suffisant pour mettre un peu d'argent de côté.

Toutefois, cela n'est pas indispensable au moment ou vous contractez votre emprunt. Vous pouvez miser sur une évolution future de vos revenus. Vous pourrez tout à fait démarrer une épargne plus tard.

Le reste à vivre correspond à la somme qu'il vous reste une fois la mensualité de votre prêt immobilier payée. Elle doit vous permettre de vivre normalement et de faire face à toutes les éventualités.

Attention: le reste à vivre est un critère d'analyse important de la part des banques, encore plus aujourd'hui où les conditions d'acceptation sont plus strictes.

En conclusion, il faut déterminer ce que CREDITAS appelle la mensualité raisonnable, c'est-à-dire ce que vous pouvez payer chaque mois
.
Vous pouvez contacter gratuitement nos experts en financement. Ils vous conseilleront utilement et pour obtenir des informations précieuses. Ils vous aideront à prendre les bonnes décisions.

N'oubliez pas que si un budget prévisionnel vous sert à déterminer quelle mensualité vous pouvez rembourser, celui-ci n'est valable que si vous en tenez réellement compte au moment où vous commencerez les recherches.

Enfin, pensez que certains revenus comme l'APL peuvent s'éteindre avec le temps.

Une calculette financière est à votre disposition pour vous permettre d'effectuer différentes simulations. Très simple d'utilisation, cet outil vous permettra permet de calculer le remboursement mensuel de votre emprunt en seulement quelques clics. Vous devez saisir trois données:

1. Le montant de l'emprunt
2. La durée de remboursement
3. Le taux d'intérêt annuel du crédit 

Attention: ce résultat sera avec ou sans assurance suivant que vous aurez intégré cet élément ou non dans le taux.

Outil: calcul de la mensualité

Si vous souhaitez en savoir plus, n'hésitez pas à demander une simulation en remplissant le formulaire. Trois minutes suffisent. Nos experts peuvent établir gratuitement une étude de financement et effectuer pour vous plusieurs calculs pour vous aider à déterminer le montant que vous affecterez mensuellement à votre emprunt.

Dans le cas prêt in fine, l'emprunteur ne remboursera le prêt qu'à l'échéance. Par conséquent, les mensualités versées correspondent uniquement aux intérêts, le prêt n'étant pas amortissable.

Il suffit d'appliquer le taux au montant emprunté pour calculer la charge mensuelle d'un crédit in fine. La durée n'ayant pas d'incidence dans le calcul.

Exemple : pour un prêt d'un montant de 100 000 € à 4%, vous paierez chaque mois 330 € et pour un prêt amortissable, 740 €.

Rappelons que ce type de prêt n'est intéressant que dans le cadre d'un investissement locatif, la part d'intérêt étant déductible des revenus locatifs.

Une des difficultés de l'étude de financement vient du fait que très souvent il faut avoir recours à plusieurs prêts immobiliers. En effet, il n'est pas rare de financer l'acquisition d'un bien avec plusieurs emprunts comme un prêt à taux zéro, un prêt employeur et un prêt principal.

Dès lors, le calcul de la mensualité du crédit devient plus complexe, l'emprunteur ayant plusieurs mensualités à rembourser sur des montants, des taux et des durées différentes.

Une technique très utilisé par les professionnels consiste à lisser tous les remboursements mensuels de manière à obtenir un montant identique jusqu'au terme de l'emprunt le plus long.

Pourvu des logiciels permettant d'utiliser ces techniques bancaires, nos experts en financement sauront vous conseiller au mieux, en cas d'emprunts multiples, pour diminuer votre remboursement.

Dans un crédit immobilier, le report d'échéances revient à suspendre une ou plusieurs mensualités. Cette souplesse est proposée par la plupart des banques dans leur offre de prêt modulable.

Attention toutefois au coût qu'engendre l'utilisation d'une telle solution, notamment au début de l'emprunt. Il est préférable de ne l'utiliser qu'en cas de nécessité absolue, car contrairement à ce qu'on pourrait croire, suspendre  sa mensualite de trois mois ne revient à prolonger la durée du prêt d'autant.