L’alternative qui se pose aux emprunteurs à la recherche d’un prêt de 75 000 euros est simple. S’il s’agit d’un prêt immobilier, le choix de la durée sera plus large que pour un prêt à la consommation (montant inférieur à 75 000 euros) et les taux seront plus intéressants. Au-dessous de ce seuil, il s’agira d’un prêt personnel et la réglementation sur les prêts à la consommation s’appliquera.
Nous nous sommes livrés à de nombreuses simulations sur différentes durées afin de vous aider à y voir plus clair. Le tableau ci-dessous vous permet de comparer directement les résultats en termes de mensualité, de coût de crédit et d’assurance à partir de taux fixes moyens constatés sur le marché.
Négocier le taux le plus bas
Exemples de remboursement
Les résultats présentés dans le tableau sont donnés à titre indicatif. Le prêt immobilier étant d’un montant de 75 000 €, les simulations ont été réalisées sur des durées relativement courtes. Nous avons toutefois réalisé une étude sur 15 ans. Nous faisons par ailleurs des commentaires détaillés et vous apportons quelques conseils.
Tableau récapitulatif : taux d’intérêt et mensualité
| Données du prêt | 5 ans | 6 ans | 7 ans | 8 ans | 9 ans | 10 ans | 11 ans | 12 ans | 15 ans |
| Taux fixe constaté (1) | 0,60 % | 0,60 % | 0,60 % | 0,65 % | 0,65 % | 0,65 % | 0,80 % | 0,85 % | 0,90 % |
| Échéance mensuelle en euros | 1 290 | 1 082 | 933 | 823 | 736 | 667 | 615 | 569 | 467 |
| dont assurance (taux de 0,34 % sur capital emprunté) | 21 | 21 | 21 | 21 | 21 | 21 | 21 | 21 | 21 |
| Coût du crédit en euros | 2 424 | 2 907 | 3 390 | 4 027 | 4 530 | 5 034 | 6 178 | 6 977 | 9 029 |
| dont assurance | 1 275 | 1 530 | 1 785 | 2 040 | 2 295 | 2 550 | 2 805 | 3 060 | 3 825 |
(1) : taux fixes hors assurance.
Commentaires sur la simulation
Les taux d’intérêt
On constate que les taux d’intérêt sont identiques sur certaines durées. Cela tient au fait que les grilles tarifaires des banques fonctionnent la plupart du temps par tranche de durées.
Bien évidemment, ces taux sont purement indicatifs même s’ils correspondent à une réalité du marché. Chaque dossier fait l’objet d’une négociation individuelle et le taux varie suivant les éléments du dossier.
Si chaque point est important, les 4 éléments ci-dessous restent les plus déterminants.
- Le taux d’apport personnel
- Le taux d’endettement et le reste à vivre
- Le niveau de revenus
- La stabilité professionnelle.
La durée
Le choix définitif dépend à la fois du projet immobilier, des objectifs patrimoniaux et des moyens financiers de l’emprunteur.
Si vous envisagez de conserver le bien sur une longue durée, il est peut être judicieux de profiter des taux historiquement bas et d’emprunter sur moyen ou long terme. Nous avons arrêté notre exemple à 15 ans, mais rien ne vous empêche d’emprunter 75 000 € sur 20 ans ou plus.
Il est possible qu’un ou plusieurs prêts réglementés concourent au financement global du projet. Dans ce cas, la mensualité ne sera pas celle indiquée dans le tableau, mais celle qui résultera
- De la somme de l’échéance mensuelle de chaque emprunt
- Ou du résultat du lissage du prêt principal si l’un des prêts réglementés devait être souscrit sur une durée courte, par exemple sur 5 ans.
Enfin, il faudra respecter un taux d’endettement correct (aux environs de 33 % des revenus), mais également à conserver un budget équilibré qui permette de faire face à l’ensemble des charges du ménage et de dégager une capacité d’épargne afin de pouvoir financer de nouveaux projets.
La mensualité
Elle découle principalement du choix de la durée. Le taux n’a en réalité que très peu d’impact, car l’écart est relativement faible : 0,30 % entre 5 ans et 10 ans et entre 9 et 15 ans.
Le remboursement mensuel est particulièrement élevé sur 5 ans avec un remboursement de 1 290 € par mois, assurance incluse. Pour que le dossier soit accepté, il faudra que les revenus soient de l’ordre de 4 000 € net par mois.
La mensualité est quasiment divisée par deux si le choix de la durée passe à 10 ou 11 ans.
Le coût du crédit
Le coût du prêt immobilier suit une tendance inversement proportionnelle que la celle de la mensualité. Il double quasiment si l’on passe de 5 à 10 ans et cette tendance s’accélère sur les durées moyennes et longues.
Comme on peut le voir dans le tableau, si l’on passe de 10 à 15 ans, le coût du crédit est plus élevé de 80 %.
Les cotisations d’assurance
Pour faciliter les calculs, nous sommes partis sur la base d’un contrat souscrit auprès de la banque avec un taux d’assurance de 0,34 % sur capital emprunté. Là aussi les choses peuvent être différentes pour chaque emprunteur.
En fonction de l’âge, l’organisme de prêt peut proposer un tarif plus adapté. Dans tous les cas, il est conseillé de faire jouer la concurrence et de comparer les tarifs du contrat groupe bancaire avec ceux proposés par des assureurs externes.
Notre conseil : si vous optez pour une délégation, lisez attentivement les conditions générales du contrat et notamment le chapitre lié aux exclusions.
La réglementation sur les crédits
Le seuil de 75 000 € détermine la réglementation qui s’applique autant que le type de projet à financer. En dessous de ce montant, vous pouvez opter pour un prêt personnel, même si vous réalisez des travaux. C’est alors le Code de la consommation qui s’applique.
Passé ce seuil et à condition que le montant serve à financer l’achat d’un bien ou la réalisation de travaux, vous pouvez souscrire un prêt immobilier. Vous dépendrez alors de la réglementation qui s’y rattache.
