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A quelles conditions puis-je obtenir pour un crédit immobilier de 75000 euros ?

L'alternative qui se pose aux emprunteurs à la recherche d’un prêt de 75 000 euros est simple. S’il s’agit d’un prêt immobilier, le choix de la durée sera plus large que pour un prêt à la consommation (montant inférieur à 75 000 euros) et les taux seront plus intéressants. Au-dessous de ce seuil, il s'agira d'un prêt personnel et la réglementation sur les prêts à la consommation s'appliquera.

Nous nous sommes livrés à de nombreuses simulations sur différentes durées afin de vous aider à y voir plus clair. Le tableau ci-dessous vous permet de comparer directement les résultats en termes de mensualité, de coût de crédit et d’assurance à partir de taux fixes moyens constatés sur le marché.

Négocier le taux le plus bas

Exemples de remboursement

Les résultats présentés dans le tableau sont donnés à titre indicatif. Le prêt immobilier étant d’un montant de 75000 €, les simulations ont été réalisées sur des durées relativement courtes. Nous avons toutefois réalisé une étude sur 15 ans. Nous faisons par ailleurs des commentaires détaillés et vous apportons quelques conseils.
Pret immobilier de 75000 euros a 2 pour cent

Tableau récapitulatif : taux d'intérêt et mensualité

 5 ans  6 ans 7 ans 8 ans 9 ans10 ans 11 ans  12 ans 15 ans
 Taux fixe constaté (1) 0,45 % 0,45 % 0,50 % 0,60 % 0,75 % 0,75 % 0,95 % 0,95 % 1,05 %
 Echéance mensuelle hors assurance 1 262,34 € 1 055,78 €908,75 € 800,34 € 718,36 € 648,92 € 598,61 € 551,29 € 450,52 €
 Assurance (taux de 0,35 % sur capital emprunté) 21,88 € 21,88 € 21,88 € 21,88 € 21,88 € 21,88 € 21,88 € 21,88 € 21,88 €
 Coût du crédit 861 € 4 415 € 1 336 €1 833 € 2 583 € 3 321 € 4 017 €4 385 € 6 094 €
 Coût de l'assurance 1 312 € 1 031 € 1 837 € 2 100 € 2 362 € 2 625 € 2 887 €3 150 € 3 937 €
 Coût crédit + assurance 2 173 € 2 606 € 3 173 € 3 933 € 4 945 € 5 496 € 6 904 € 7 535 € 10 031€

(1) : meilleurs taux fixes hors assurance constatés en juillet 2017

Commentaires sur les simulations

Taux fixe sur 7 ans

Les taux d'intérêt

Taux de credit sur 5 ans
On constate que les taux d’intérêt sont identiques sur certaines durées. Cela tient au fait que les grilles tarifaires des banques fonctionnent la plupart du temps par tranche de durées.

Bien évidemment, ces taux sont purement indicatifs même s’ils correspondent à une réalité du marché constatée sur juillet 2017. Chaque dossier fait l’objet d’une négociation individuelle et le taux négocié varie en fonction des éléments du dossier.

Si chaque point est important, les 4 éléments ci-dessous restent les plus déterminants.

  • Le taux d'apport personnel
  • Le taux d’endettement et le reste à vivre
  • Le niveau de revenus
  • La stabilité professionnelle.

La durée

Duree minimum d'un credit
Le choix définitif dépend à la fois du projet immobilier, des objectifs patrimoniaux et des moyens financiers de l'emprunteur.

Si vous envisagez de conserver le bien sur une longue durée, il est peut être judicieux de profiter des taux historiquement bas et d’emprunter sur moyen ou long terme. Nous avons arrêté notre exemple à 15 ans, mais rien ne vous empêche d’emprunter 75 000 € sur 20 ou 25 ans

Il est possible qu’un ou plusieurs prêts réglementés concourent au financement global du projet. Dans ce cas, la mensualité ne sera pas celle indiquée dans le tableau, mais celle qui résultera 

  1. De la somme de l'échéance mensuelle de chaque emprunt 
  2. Ou du résultat du lissage du prêt principal si l’un des prêts réglementés devait être souscrit sur une durée courte.

Enfin, il faudra respecter un taux d’endettement correct (aux environs de 33 % des revenus), mais également à conserver un budget équilibré qui permette de faire face à l’ensemble des charges du ménage et de dégager une capacité d’épargne afin de pouvoir financer de nouveaux projets.

Pret immo 75000 euros quatre

La mensualité

Mensualite sur 7 ans
Elle découle principalement du choix de la durée. Le taux n’a en réalité que très peu d’impact, car l’écart est relativement faible : 0,30 % entre 5 ans et 10 ans et entre 9 et 15 ans. 

Le remboursement mensuel est particulièrement élevé sur 5 ans avec un remboursement de 1300 € par mois, assurance incluse. Pour que le dossier soit accepté, il faudra que les revenus soient de l’ordre de 4 000 € net par mois.

La mensualité est quasiment divisée par deux si le choix de la durée passe à 10 ou 11 ans.

Le coût du crédit

Cout d'un credit immobilier de 75000 euros sur 10 ans
Le coût du prêt immobilier suit une tendance inversement proportionnelle que la celle de la mensualité. Il double si l’on passe de 5 à 10 ans et cette tendance s’accélère sur les durées moyennes et longues. 

Comme on peut le voir dans le tableau, si l’on passe de 10 à 15 ans, le coût du crédit est plus élevé de 80 %.

Les cotisations d'assurance

Assurer un pret immobilier sur 15 ans
Pour faciliter les calculs, nous sommes partis sur la base d’un contrat souscrit auprès de la banque avec un taux d'assurance de 0,35 % sur capital emprunté. Là aussi les choses peuvent être différentes pour chaque emprunteur. 

En fonction de l’âge, l’organisme de prêt peut proposer un tarif plus adapté. Dans tous les cas, il est conseillé de faire jouer la concurrence et de comparer les tarifs du contrat groupe bancaire avec ceux proposés par des assureurs externes.

Notre conseil : si vous optez pour une délégation, lisez attentivement les conditions générales du contrat et notamment le chapitre lié aux exclusions.

La réglementation sur les crédits

Le seuil de 75 000 € détermine la réglementation qui s’applique autant que le type de projet à financer. En dessous de ce montant, vous pouvez opter pour un prêt personnel, même si vous réalisez des travaux. C’est alors le Code de la consommation qui s’applique. 

Passé ce seuil et à condition que le montant serve à financer l’achat d’un bien ou la réalisation de travaux, vous pouvez souscrire un prêt immobilier. Vous dépendrez alors de la réglementation qui s’y rattache.
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Auteur : Louis SERICOLA
L'auteur de cet article
Après une riche carrière en actuariat et analyse de risques de crédit, puis d'inspecteur d'assurance au sein de COMMERCIAL UNION devenu AVIVA, où il développe son sens de l'analyse et son esprit de synthèse, Louis SERICOLA a dirigé un important cabinet de gestion de patrimoine, précurseur de l'intermédiation en crédit dans les années 90, avant de créer en 2008 CREDITAS.
Ses études d'économiste et de gestionnaire de patrimoine lui confèrent de solides connaissances en gestion et finance ainsi qu'en droit et en fiscalité.
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