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Quel est le délai pour obtenir un prêt ?

Temps pour obtenir une reponse de la banque
Le délai de réponse de la banque à votre demande de crédit dépend directement de 4 facteurs :

  1. Votre situation personnelle (sur un plan financier et professionnel)
  2. Le montant du prêt demandé
  3. La période à laquelle vous effectuez votre demande.
  4. Le type de demande (prêt conso avec une banque en ligne, crédit immobilier avec ou sans l'intervention d'un courtier...). Dans ce dernier cas, il est important de tenir compte des délais imposés dans le compromis de vente.

Il suffit qu'un élément rende plus complexe votre dossier pour que la durée d'analyse soit plus longue. C'est le cas si votre situation professionnelle n'est pas stable, si le montant du prêt est élevé (nécessite un accord régional par exemple) ou si votre situation familiale pose problème, ce qui peut être le cas avec une procédure de divorce.

Faire une demande de crédit renouvelable en ligne en 2 étapes

Tous les acteurs du crédit à la consommation présents sur Internet mettent en avant les courts délais de réponse. Les sites des organismes de crédit en ligne donnent effectivement l'impression d'aller vite : simulation en quelques clics, réponse de principe rapide... Tout est fait pour que l'emprunteur pressé trouve une réponse immédiate.
Delai pour une demande de pret immobilier

Remplir le formulaire

Remplir un formulaire en quelques minutes
En règle général, si vous vous rendez sur les sites de Cetelem, Cofidis, Cofinoga, Sofinco et autres acteurs majeurs du crédit en ligne, tout à été fait pour vous faciliter la tâche. Les simulateurs vous permettent en trois clics de déterminer combien vous allez rembourser en fonction du montant et de la durée. 

Les formulaires de demande en ligne sont particulièrement rapides à compléter. Pour gagner du temps, pensez à vous munir des informations relatives à votre activité professionnelle (adresse de l'employeur, date d'entrée dans l'entreprise), du tableau d'amortissement des prêts en cours. Pour les avoir testé, sachez qu'il faut compter 7 mn en moyenne.

L'étude de votre demande

Nombre de jours pour un pret en ligne
L'étude de votre demande prend en général 24 heures. Vous recevrez donc dès le lendemain votre réponse de principe basé sur la bonne foi des déclarations, il vous appartient donc de donner des informations chiffrées précises et bien sûr, rigoureusement exactes. De toute manière, le prêt ne sera débloqué qu'après la vérification de tous les éléments financiers.

Une fois votre demande déposée, vous recevez un mail de confirmation qui vous invite à transmettre les documents par écrit. Et oui, une demande de crédit en ligne nécessite de monter un dossier papier. Si vous êtes dans l'urgence, commencez à réunir toutes les pièces avant de recevoir la réponse. Vous trouverez la liste des documents à fournir dans votre espace client (avec des clés d'accès personnels que l'organisme vous transmet).

L'analyse des documents papier est relativement rapide et si l'accord de principe est confirmé, le virement des fonds sur votre compte s'effectuera en général sous 48 heures.

Si vous faites une demande de prêt immobilier

Le dépôt du dossier

Delai entre la demande de pret et la reponse de la banque
Si vous avez terminé de faire le tour de la concurrence et que vous avez validé votre plan de financement, vous allez devoir réunir toutes les pièces nécessaires à la constitution de votre dossier. L'analyse de risque étant particulièrement stricte ces temps-ci, nous vous conseillons, afin d'éviter de perdre du temps, d'apporter une grande attention à cette étape.

Ne déposez pas les pièces en plusieurs fois. D'une part, vous prenez le risque que certains documents soient séparés et d'autre part, vous n'irez pas plus vite car l'analyse ne pourra se faire que lorsque le dossier sera complet.

L'analyse de risque

Duree d'etude du projet immobilier
Le service des engagements de la banque, c'est à dire les personnes chargées d'étudier la faisabilité de votre projet immobilier ne font qu'un travail de vérification. Ils s'en tiennent à des directives strictes d'analyse de ratio et un travail de vérifications des documents. 

En réalité, cette tâche ne prend pas plus d'une heure mais ne vous attendez pas  pour autant à obtenir une réponse avant une huitaine de jours (délai moyen observé). Il n'est pas rare en effet que plusieurs personnes aient à échanger des informations en interne (votre conseiller, l'analyste, le chef d'agence). D'autre part, vous n'êtes pas le seul dossier en cours d'étude. 
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Sachez également qu'à certaines périodes de l'année, les délais se rallongent. C'est le cas en fin d'année, compte tenu d'un afflux de demandes (changement de revenu fiscal de référence d'une année sur l'autre).

Si votre demande est du ressort du directeur d'agence et suivant la qualité de relation avec votre banque, il est possible que cela puisse aller plus vite. En revanche, si le montant du prêt demandé est important et nécessite l'accord d'un chef de région, vous risquez d'attendre plus d'une semaine pour obtenir une réponse.

Enfin, pensez à négocier les frais de dossier, même s'ils n'impactent pas fortement le coût total du crédit.
Temps necessaire pour l'assurance de pret

Si vous passez par un courtier

Un courtier en crédit peut vous conseiller utilement et vous aider à faire le tour de la concurrence. Mais une fois votre dossier constitué, il n'a aucun pouvoir pour écourter les délais de réponse bancaires. Cela vaut pour le courtier local de proximité comme pour les courtiers nationaux. Quel que soit le type de partenariat mise en place entre votre intermédiaire et la banque, l'analyste reste le seul maître à bord.

Attention aux délais d'acceptation de l'assurance emprunteur

Si vous êtes contraint de souscrire une assurance emprunteur et que vous avez fait état d'antécédents médicaux sur le questionnaire de santé, sachez que l'assureur est en droit de demander des compléments d'information. Suivant la nature de la demande du médecin conseil (rapport médical complémentaire, examen sanguin...) le délai de réponse de l'assurance peut être plus ou moins long.
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Auteur : Louis SERICOLA
L'auteur de cet article
Après une riche carrière en actuariat et analyse de risques de crédit, puis d'inspecteur d'assurance au sein de COMMERCIAL UNION devenu AVIVA, où il développe son sens de l'analyse et son esprit de synthèse, Louis SERICOLA a dirigé un important cabinet de gestion de patrimoine, précurseur de l'intermédiation en crédit dans les années 90, avant de créer en 2008 CREDITAS.
Ses études d'économiste et de gestionnaire de patrimoine lui confèrent de solides connaissances en gestion et finance ainsi qu'en droit et en fiscalité.
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