LE MICRO-CREDIT

Le micro-credit permet aux personnes en situation précaire, généralement exclues du système bancaire traditionnel d'accéder à des prêts de faible montant et ainsi de créer leur propre activité.

L'activité de micro-credit fait partie de ce qu'on appelle plus généralement la micro-finance qui regroupe outre l'activité de crédit, les activités d'épargne et d'assurance.

Considéré comme un véritable outil pour lutter contre la pauvreté et l'exclusion bancaire, elle est de plus en plus encouragée partout dans le monde et trouver aujourd'hui un echo favorable auprès des organismes bancaires.

L'histoire du micro-credit est avant tout l'histoire d'un homme, MUHAMMAD YUNUS surnommé le « banquier des pauvres ». En 1972, après quelques années d'études d'économie aux États-Unis, il retourne dans son pays d'origine, le BENGLADESH. Il enseigne alors à l'université de CHITTAGONG.

Là, il fait la connaissance d'une femme qui emprunte chaque jour de 22 centimes de $ à un usurier pour acheter du bambou avec lequel elle fabrique des chaises qu'elle revend à ce même usurier pour un bénéfice de seulement 1,50 centime.

Il découvre que 42 femmes sont dans cette situation dans le village. MUHAMMAD YUNUS décide alors de leur prêter 27 $ sans intérêt et sans échéancier afin de leur permettre de créer leur propre entreprise. Ces femmes peuvent enfin vendre librement leurs chaises sur le marché et gagner bien plus d'argent. Le micro-crédit est né.

5 ans plus tard, en 1977 MUHAMMAD YUNNUS crée la GRAMEEN BANK qui accorde aujourd'hui 800 millions de dollars par an de micro-crédits et compte 7 millions de clients. La moyenne des micro crédits est de 100 dollars en moyenne. MUHAMMAD YUNNUS a reçu le prix Nobel de la paix en 2006.

Considérée aujourd'hui par l'Organisation des Nations Unies comme un outil majeur du développement, l'activité du micro-crédit s'étend aujourd'hui sur plus de 80 pays dans les continents les plus pauvres comme l'AMERIQUE DU SUD, l'AFRIQUE et l'AMERIQUE DU SUD. Il existe 10 000 institutionsqui financent plus de 60 millions de personnes.

L'année 2005 a été décrétée : « année internationale du micro-crédit » par les Nations unies

Les Institutions proposant le micro-crédit peuvent relever de statuts juridiques très variés : association, ONG...
La première démarche consiste à contacter une de ces institution et de prendre rendez-vous avec un de ses conseillers. Le projet est alors étudié et une réponse est donnée rapidement. Si le projet est viable, l'association proposera alors un financement adapté.

Il est à noter que le micro-crédit peut se cumuler avec d'autres aides telles que :

• L'EDEN (L'Encouragement au Développement d'Entreprises Nouvelles)
• Le PCE (Prêt à la Création d'Entreprise)

En France, le principal opérateur est l'ADIE (Association pour le Droit à l'Initiative Économique), crée en 1989 par Maria NOWAK. Il faut citer également PlaNet Finance dont le président fondateur est Jacques ATTALI ainsi que le Secours Catholique.

En FRANCE, on estime à 5 millions le nombre de personnes qui sont dans une situation précaire. Les organismes de micro credit permettent donc à ceux qui sont totalement exclus du circuit bancaire traditionnel d'accéder au crédit.

Avec un taux de remboursement de près de 95 % et des taux d'intérêt relativement élevés puisqu'ils avoisinent 8 %, l'activité se révèle à la fois utile et rentable.

La microfinance regroupe l'ensemble des activités financières en direction des pauvres comme :

• Le crédit en direction des personnes qui souhaitent lancer leur propre activité
  
• L'assurance (emprunteurs, sur la vie, habitation)
• Complémentaire santé
  
• L'épargne
• Le transfert de l'argent des populations émigrées à leur famille restée dans leur pays d'origine

Ainsi, même si l'activité de micro credit reste la plus importante, la microfinance est en mesure de couvrir l'ensemble des besoins financiers.
Toutefois, il est évident que le système a ses limites et ne réglera pas à lui tout seul les problèmes de la pauvreté dans le monde.