LE CREDIT PERMANENT OU REVOLVING

Appelé également appelé crédit revolving ou permanent, le credit renouvelable met à votre disposition une reserve d'argent dans la limite d'un montant fixé par contrat avec la banque. Il est proposé par les banques traditionnelles et les organismes spécialisés dans le crédit à la consommation, ainsi que par les chaînes de grands magasins et les banques en ligne.

Le fonctionnement est très simple, trop simple diront les associations de consommateurs qui ne cessent de décrier ce type de financement. En effet, une fois accordé, votre reserve d’argent peut être utilisée dès que vous le décidez. Vous en disposez librement sans avoir à en justifier auprès de la banque.

Pour cela, elle peut vous octroyer une carte de crédit. Celle-ci sera directement associée à votre credit renouvelable et vous pourrez ainsi effectuer vos achats comme avec une carte traditionnelle. Vous ne payez les intérêts que sur la part effectivement utilisée.

Les remboursements quant à eux s’effectuent à votre rythme sur la base d’une mensualité minimum qui doit respecter un double plancher. Elle ne pourra pas être inférieure d’une part à 15 euros quelque soit le montant de la réserve d’argent et d’autre part la durée de remboursement ne pourra excéder trois ans.

Au fur et à mesure que vous remboursez votre emprunt, la réserve d’argent se reconstitue et peut à nouveau être réutilisée. C’est ce mécanisme que contestent les associations de consommateur car il est à l’origine de nombreux cas de surendettement.

Chaque année, le contrat peut être reconduit par accord tacite. La banque a l’obligation de vous transmettre trois mois avant la date anniversaire un courrier détaillant les conditions du renouvellement. Vous avez alors 20 jours pour refuser sa proposition. Si celle-ci ne vous convient pas, il suffira de lui signifier par un courrier en recommandé avec accusé de réception.

Les taux d’intérêts pratiqués sur les réserves d’argent sont plus élevés que sur les crédits à la consommation classiques. Même si la banque n’a pas le droit de dépasser le taux d’usure, les taux pratiqués à l’heure actuelle sont tout de même proches de 20%.
Autre inconvénient rencontré sur ce type de contrats, il s’agit en général d’un taux variable.

Toutes les propositions que vous allez rencontrer feront état d’un Taux annuel effectif global ou TAEG. Toutes les banques ont obligation d’en faire mention dans leurs propositions. Ce taux, un peu à l’instar du Taux effectif global dans le crédit immobilier, prend en compte tous les frais qui incombent à l’emprunteur. Le taux nominal bien sûr, mais aussi l’assurance crédit si vous l’avez souscrit ainsi que les frais de dossier et de garantie.

Tout d’abord, sachez que si le crédit renouvelable dépasse 1000 €, la banque a obligation de vous établir une deuxième proposition avec un crédit amortissable afin que vous ayez le choix entre les deux formules.Deux possibilités s’offrent à vous.

Vous pouvez tout d'abord consulter les banques traditionnelles mais il sera difficile de faire jouer la concurrence sans changer de banque. De plus, gagner un nouveau client par ce type de crédit n’est pas dans leurs habitudes.

Il vous sera donc plus simple d’obtenir votre sésame auprès des banques en ligne. Prenez soin de faire le tour des grands prêteurs mais vous trouverez des conditions sensiblement différentes.
Pour information, voici les taux relevés hors assurance (08 novembre 2011) dans les propositions de quelques organismes  pour un crédit renouvelable de 3000 €

Si vous souscrivez un crédit permanent auprès d’un grand magasin, vous bénéficiez de la même protection. Toutefois, si la raison de ce prêt est l’achat d’un bien de consommation, nous vous déconseillons ce type de financement.

En effet, vous disposerez d’un délai de 14 jours pour annuler le financement, mais cela ne vous permettra pas d’annuler la vente. Méfiez vous des arguments vous incitant à souscrire une réserve d’argent plutôt qu’un crédit amortissable. Ce n’est pas votre intérêt.

Il est donc préférable de demander au vendeur un crédit à la consommation amortissable affecté au bien. Ainsi, le crédit sera lié au bien et si vous renoncez au crédit à la consommation, la vente sera annulée, sans frais ni pénalités.