LES TAUX DE CREDIT

Le taux de crédit est l'indicateur principal sur lequel tout le monde se base pour apprécier la concurrence en matière de prêt. En effet il reste l'élément central de toute négociation entre emprunteurs et banquiers.

Toutefois, si le taux de crédit est bien le critère le plus important, il est essentiel de s'y retrouver entre tous les taux utilisés et comparer ce qui est comparable. Il existe différents taux dont trois méritent une lecture plus particulière.

• Taux fixe
• Taux variable
• TEG (taux effectif global)

Le taux effectif global est le taux de credit qui représente le coût réel. Son mode de calcul intègre tous les coûts associés et doit figurer obligatoirement dans l'offre de prêt.

C'est à la fois le taux de credit le plus utilisé et le plus sûr puisqu'il permet de connaître à l'avance toutes les modalités de remboursement.

Ce taux de credit n'a plus le vent en poupe et a souvent été décrié. Il varie en fonction d'un indice de référence qui est le plus souvent l'EURIBOR.

Toutefois, la politique gouvernementale de ces derniers mois a permis à cet indice de baisser de manière très importante, ramenant le taux révisable à un niveau historiquement bas.

Le taux proportionnel est un taux de credit périodique - par exemple annuel - qui utilise la méthode des intérêts simples.

Les différents termes utilisés par les banques pour présenter les taux de crédit immobilier bancaires méritent une analyse détaillée avant de se lancer dans le jeu des comparaisons.

En effet il n'est pas rare de voir un emprunteur comparer deux taux dont l'un est avec assurance et l'autre sans assurance.

Toutefois le taux de crédit le plus fiable en terme de comparaison et le TEG (taux effectif global).

En effet, ce dernier a l'avantage de réunir l'ensemble des éléments (taux proportionnel, assurance crédit, frais de dossier, frais d'hypothèque ou privilège prêteur de deniers...) qui entrent dans le coût du prêt et de transformer l'ensemble en taux de crédit.

L'historique des taux de credit sur les dix dernières années a mis en évidence une baisse continue qui a démarré en 2000.

Mais à partir de 2006, la tendance s'est inversée et les taux ont commencés à grimper La crise financière a toutefois incité les banques centrales à revoir leur politique et les taux de credit retrouve aujourd'hui des niveaux historiquement bas.

La réglementation liée aux taux de credit concerne principalement l'obligation qui est faîte à la banque d'indiquer le TEG dans son offre préalable de prêt.

Sachez que la négociation d'un prêt immobilier va bien au delà du seul taux de credit.

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