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LE CREDIT A TAUX REVISABLE
La question de savoir s'il faut opter pour un taux revisable fait à nouveau débat et les engagements pris récemment par les banques afin de renforcer l'information du client ainsi que la baisse importante des principaux indices comme l'Euribor remettent ce type de prêt au goût du jour.
Encore faut-il pouvoir comprendre les différents mécanismes de ce crédit somme toute assez particulier.
CREDITAS passe en revue les différents éléments d'appréciation du prêt à taux revisable.
Pour plus d'information, n'hésitez pas non plus à parcourir les pages sur les différents taux de notre guide du crédit ou à demander conseil auprès de nos experts en financement.
Encore faut-il pouvoir comprendre les différents mécanismes de ce crédit somme toute assez particulier.
CREDITAS passe en revue les différents éléments d'appréciation du prêt à taux revisable.
Pour plus d'information, n'hésitez pas non plus à parcourir les pages sur les différents taux de notre guide du crédit ou à demander conseil auprès de nos experts en financement.
Fonctionnement du taux revisable
L'indice de référence
L'indice de référence est l'élément financier sur lequel est indexé le taux révisable. Sa variation fait évoluer votre crédit à la hausse ou à la baisse.
L'indice le plus utilisé par les banques est l'EURIBOR, principal taux de référence du marché monétaire de la zone Euro. L'EURIBOR à trois mois étant le plus utilisé.
L'indice le plus utilisé par les banques est l'EURIBOR, principal taux de référence du marché monétaire de la zone Euro. L'EURIBOR à trois mois étant le plus utilisé.
Evolution de l'Euribor sur les dix dernières années
| Date | Taux |
| 30/12/1999 | 3,339 |
| 29/12/2000 | 4,855 |
| 28/12/2001 | 3,294 |
| 31/12/2002 | 2,865 |
| 31/12/2003 | 2,124 |
| 31/12/2004 | 2,155 |
| 30/12/2005 | 2,488 |
| 29/12/2006 | 3,725 |
| 31/12/2007 | 4,684 |
| 31/12/2008 | 2,892 |
| 29/10/2009 | 0,722 |
Comme on peut le constater sur le tableau ci-dessus, l'indice est à son plus bas, largement au-dessous des 1% rendant par là même les taux variables très attrayants.
Attention CREDITAS n'exerce plus en tant que courtier en crédit immobilier et se consacre désormais à son travail d'information auprès des emprunteurs.
Le taux revisable capé
Parmi les prêts variables, le taux révisable capé est celui qui est le plus souscrit à l'heure actuelle, sans doute parce qu'il permet dès le départ de connaître les limites de la variation. Le cap correspondant au maximum de variation autorisé.
Prenons l'exemple d'un prêt capé 1, dont le taux de départ est de 2, 80%. Le cap plafonne le taux à la hausse ou à baisse. Celui-ci ne pourra ainsi jamais descendre en dessous de 1,80% ni monter au dessus de 3,80%.
Prenons l'exemple d'un prêt capé 1, dont le taux de départ est de 2, 80%. Le cap plafonne le taux à la hausse ou à baisse. Celui-ci ne pourra ainsi jamais descendre en dessous de 1,80% ni monter au dessus de 3,80%.
Le prêt revisable à échéance constante
Le prêt révisable à échéance constante est plus risqué que le variable capé puisqu'il n'a pas ne plafonne pas le taux mais il permet néanmoins de garder la maîtrise de vos comptes en reportant la hausse sur la durée. Il n'y a donc pas d'ajustement de la mensualité d'emprunt.
Un calcul convertit l'incidence financière de la hausse et la convertit en mois. Il est toutefois nécessaire que l'allongement de la durée soit plafonné.
Un calcul convertit l'incidence financière de la hausse et la convertit en mois. Il est toutefois nécessaire que l'allongement de la durée soit plafonné.
Douze engagements des banques françaises
Faisant suite au rapport du député Frédéric LEVEBVRE, la fédération bancaire française (FBF) et l'association des sociétés financières (ASF) ont signé douze engagements visant à renforcer l'information sur les taux révisables.
Parmi ces douze mesures, notons que les banques doivent présenter à leurs clients une alternative au prêt variable pur à savoir un taux fixe et un autre présentant une limite soit du taux soit des mensualités et de la durée), ce qu'on appelle le taux maitrisable.
D'autre part, les banques ne pourront plus pratiquer de taux d'appel. Ce taux volontairement réduit au départ permettait d'attirer le client, mais ne durait en général que quelques mois.
Enfin, une attention particulière sera apportée aux différents prêts aidés dans le cadre de l'accession sociale à la propriété.
Parmi ces douze mesures, notons que les banques doivent présenter à leurs clients une alternative au prêt variable pur à savoir un taux fixe et un autre présentant une limite soit du taux soit des mensualités et de la durée), ce qu'on appelle le taux maitrisable.
D'autre part, les banques ne pourront plus pratiquer de taux d'appel. Ce taux volontairement réduit au départ permettait d'attirer le client, mais ne durait en général que quelques mois.
Enfin, une attention particulière sera apportée aux différents prêts aidés dans le cadre de l'accession sociale à la propriété.
Taux fixe ou taux révisable ?
Alors taux fixe ou taux révisable ? Le choix dépend principalement de la situation particulière de l'emprunteur, mais attention à ne pas se montrer trop prudent quant à l'évolution présumée de carrière. Les circonstances peuvent devenir défavorables.
Une bonne manière de décider en toute prudence consiste à n'accepter un taux revisable que si l'on est capable d'assumer le scénario le plus pessimiste.
Une bonne manière de décider en toute prudence consiste à n'accepter un taux revisable que si l'on est capable d'assumer le scénario le plus pessimiste.
Attention CREDITAS n'exerce plus en tant que courtier en crédit immobilier et se consacre désormais à son travail d'information auprès des emprunteurs.