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LA DUREE DU PRET IMMOBILIER
La durée moyenne du pret immobilier tend à s'allonger
Aujourd'hui, la duree d'un pret immobilier a tendance à s'allonger afin d'augmenter sa capacité d'emprunt et pallier ainsi à la hausse des prix des logements
Toutefois, l n'y a pas encore si longtemps, la duree d'un pret immobilier n'excédait jamais 20 ans. La moyenne était même inférieure à 15 ans il y a encore quelques années.
Deux raisons à cela : un marché de l'immobilier plus accessible qu'aujourd'hui et des emprunteurs qui disposaient plus souvent d'un apport personnel et qui passaient d'abord par la "case épargne" avant de se lancer dans l'acquisition de leur résidence principale.
Après une décennie de hausse consécutive qui a vu le prix des logements doubler entre 1998 et 2008, les choses ont bien changé et les Français ont commencé à faire ce que faisaient depuis longtemps les Anglo-Saxons : emprunter sur du long terme et choisir la durée de leur pret immobilier sur 30 ans et plus.
Toutefois, l n'y a pas encore si longtemps, la duree d'un pret immobilier n'excédait jamais 20 ans. La moyenne était même inférieure à 15 ans il y a encore quelques années.
Deux raisons à cela : un marché de l'immobilier plus accessible qu'aujourd'hui et des emprunteurs qui disposaient plus souvent d'un apport personnel et qui passaient d'abord par la "case épargne" avant de se lancer dans l'acquisition de leur résidence principale.
Après une décennie de hausse consécutive qui a vu le prix des logements doubler entre 1998 et 2008, les choses ont bien changé et les Français ont commencé à faire ce que faisaient depuis longtemps les Anglo-Saxons : emprunter sur du long terme et choisir la durée de leur pret immobilier sur 30 ans et plus.
La durée du pret immobilier impacte le taux
Le choix de la durée du pret immobilier impacte évidemment directement le taux d'intérêt et le coût de votre credit. Plus celle-ci est longue et plus les taux sont élevés, les banques répercutant ainsi l'augmentation du risque qui est plus important sur les emprunts longs.
Exemple de taux pour un crédit allant de 7 à 30 ans sur la base d'un montant emprunté de 150 000 €
| DUREE | TAUX | MENSUALITE | COÛT DU CREDIT |
| 7 ans | 3,05 | 1980 € | 16 760 € |
| 10 ans | 3,08 | 1454 € | 24 480 € |
| 15 ans | 3,58 | 1078 € | 44 060 € |
| 20 ans | 3,85 | 897 € | 65 400 € |
| 25 ans | 3,90 | 783 € | 85 010 € |
| 30 ans | 4,15 | 729 € | 112 465 € |
Comme on peut le voir dans cet exemple, augmenter la durée de cinq ans en passant de 10 ans à 15 ans fera baisser la mensualité de 376 € alors que cette baisse ne sera que de 54 € en l'augmentant dans les mêmes proportions de 25 à 30 ans.
D'autre part, l'augmentation du coût du crédit sera plus significative en passant de 25 à 30 ans que de 10 à 15 ans.
Quel choix faut-il faire ?
Le choix de la duree d'un prêt immobilier dépend évidemment de la situation financière de chacun. Il n'existe pas de durée idéale. Il faut simplement que le budget reste maîtrisé et surtout choisir en fonction de sa capacité de remboursement.
La première étape consiste à évaluer sa capacité de remboursement. En fonction du résultat il sera possible de savoir combien on peut emprunter.
La première étape consiste à évaluer sa capacité de remboursement. En fonction du résultat il sera possible de savoir combien on peut emprunter.
Nos conseils
L'idéal consiste à rester aux environs de 30% de taux d'endettement, ce qu'exigent en général les banques, mais cela dépendra, encore une fois de votre situation personnelle et surtout de votre « reste à vivre », c'est-à-dire de ce dont vous disposerez une fois le crédit remboursé.
La banque peut très bien vous autoriser à dépasser ce taux si ce « reste à vivre » reste largement suffisant pour gérer normalement votre budget et pallier d'éventuels coups durs.
Il faut aussi se projeter dans l'avenir, ce que beaucoup d'emprunteurs omettent de faire. La situation de chacun est amenée à évoluer. Si vous devez plus tard changer de voiture par exemple, il vous faudra soit avoir un capital de côté soit être en mesure de faire appel à un crédit consommation. Pour cela, votre taux d'endettement devra le permettre.
La banque peut très bien vous autoriser à dépasser ce taux si ce « reste à vivre » reste largement suffisant pour gérer normalement votre budget et pallier d'éventuels coups durs.
Il faut aussi se projeter dans l'avenir, ce que beaucoup d'emprunteurs omettent de faire. La situation de chacun est amenée à évoluer. Si vous devez plus tard changer de voiture par exemple, il vous faudra soit avoir un capital de côté soit être en mesure de faire appel à un crédit consommation. Pour cela, votre taux d'endettement devra le permettre.
La modulation des prêts
Aujourd'hui la plupart des banques permette de moduler les échéances. L'emprunteur peut ainsi, sous certaines conditions modifier la mensualité, à la hausse comme à la baisse, ce qui aura pour conséquence de modifier la durée du crédit.
Les conditions d'un pret modulable sont toutefois très variable d'un organisme à l'autre et il est préférable de se renseigner au prélable sur les éventuels frais qu'occasionnent ce mécanisme.
Les conditions d'un pret modulable sont toutefois très variable d'un organisme à l'autre et il est préférable de se renseigner au prélable sur les éventuels frais qu'occasionnent ce mécanisme.
Négocier son pret immobilier sur une durée longue n'est pas toujours chose facile. Avec la crise financière, les établissements de crédit ont nettement durci leur position.
Les banques traditionnelles sont quelque peu frileuses et certaines d'entre elles refusent d'aller au-delà de 25 ans.
Restent les établissements spécialisés qui continuent à accepter des dossiers sur 30 ou 35 ans.
Les banques traditionnelles sont quelque peu frileuses et certaines d'entre elles refusent d'aller au-delà de 25 ans.
Restent les établissements spécialisés qui continuent à accepter des dossiers sur 30 ou 35 ans.
Notre conseil
| Choisissez la durée de votre pret immobilier en fonction de votre situation personnelle. Donnez priorité à une saine gestion de votre budget plutôt qu'à une réduction "à tout prix" du coût du crédit. |
Voir aussi :
- Le crédit révolving décrié
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