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Avec 1500 de revenus mensuels je peux emprunter combien?

La question est souvent posée et la réponse dépend de plusieurs facteurs qui feront partis de l'analyse de risque qu'effectuera le service des engagements de la banque. Pour savoir combien vous allez pouvoir emprunter avec un revenu de 1500 €, il faudra tenir compte :

  • De la composition du foyer
  • Du reste à vivre
  • Du taux d'endettement
  • Des éventuels prêts en cours
  • De la durée de l'emprunt

Voici nos conseils et des simulations sur plusieurs durées pour vous aider à prendre la bonne décision.

Nombre de personnes qui composent le ménage

C'est une donnée essentielle car avec un revenu net de mille cinq euros, vous n'avez pas le même train de vie si vous êtes seul à emprunter, si vous êtes un jeune couple pacsé ou bien si vous avez des enfants à charge. Si vous êtes seul et que vous n'avez pas d'autres crédits en cours, vous pourrez sans doute réaliser une première opération immobilière qui dépendra essentiellement du prix du marché dans votre région. 

Si vous êtes deux dans le ménage, ce sera beaucoup plus compliqué, à moins que vous ne disposiez d'un capital disponible pour apporter dans le projet. Avec des enfants à charge, ce sera carrément mission impossible.
Duree d'un emprunt immobilier

Le reste à vivre

C'est un critère très important. Avec des revenus de 1500 euros, il faudra non seulement faire face aux échéances de votre crédit immobilier, il faudra également régler toutes vos autres charges fixes (téléphone, impôt sur le revenu, impôts foncier, assurances) mais également garder un train de vie décent. Le reste à vivre correspond donc à ce qu'il vous restera un fois payé les mensualités du prêt. 

Si vous êtes célibataire avec un reste à vivre inférieur à 800 €, il y a de fortes chances que la banque refuse de financer. Pour un couple, il faudra que vous disposiez de 1000 € après toutes charges de crédit, ce qui ne laisse pas beaucoup de place pour emprunter.

Le taux d'endettement

C'est l'élément d'analyse le plus objectif. En général la banque ne va pas au delà de 33% de votre salaire net. Mais là encore tout dépendra de votre reste à vivre. Avec 1500 € de salaire, il y a peu de chance que la banque accepte d'aller au delà de 33 ou 34%. Cela signifie que vous ne pourrez guère consacrer plus de 500 à 520 € par mois à votre futur emprunt.

Si vous avez des prêts en cours

L'endettement tient compte de toutes les mensualités de crédit. Avec des revenus de l'odre de mille cinq cent euros, cela peut aller vite. A titre d'exemple si vous avez un prêt conso de 100 € par mois, vous en êtes déjà à 6,7% et vous n'aurez plus que 400 à 420 € à consacrer au crédit.

Notre conseil : si vous avez un prêt consommation avec un capital restant dû faible, prévoyez de le solder. Pour cela, vous pouvez demander une aide familiale et rembourser petit à petit en fonction de vos moyens. Cela permettre de remettre les "compteurs à zéro".

La durée de l'emprunt

Pret immobilier avec un seul salaire
Comme vous allez le voir dans notre exemple chiffré, la durée est un élément déterminant pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter.

Simulations d'emprunt avec 1500 de salaire net

 Durée de l'emprunt Montant emprunté 
 15 ans 76 100 € (1)
 20 ans93 000 € (2) 
 25 ans105 000 € (3) 
 30 ans 107 000 € (4)

(1): taux hors assurance de 2,85%
(2): taux hors assurance de 3,10%
(3): taux hors assurance de 3,40%
(4): taux hors assurance de 4,15%
Comme vous pouvez le constater, la différence de capacité d'emprunt est minime entre 25 et 30 ans. Cela tient au fait que les taux d'intérêts fixes sur 30 ans sont particulièrement elevés.

En conclusion : s'il reste possible d'emprunter avec un salaire net de 1500 euros par mois, il n'en reste pas moins que le budget consacré à votre projet immobilier reste limité. Pour y parvenir, il sera nécessaire de soigner tous les éléments de votre dossier à commencer par une bonne tenue des relevés bancaires.
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Auteur : Louis SERICOLA
L'auteur de cet article
Après une riche carrière en actuariat et analyse de risques de crédit, puis d'inspecteur d'assurance au sein de COMMERCIAL UNION devenu AVIVA, ou il développe son sens de l'analyse et son esprit de synthèse, Louis SERICOLA a dirigé un important cabinet de gestion de patrimoine, précurseur de l'intermédiation en crédit dans les années 90, avant de créer en 2008 CREDITAS.
Ses études d'économiste et de gestionnaire de patrimoine lui confèrent de solides connaissances en gestion et finance ainsi qu'en droit et en fiscalité.
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