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Peux t-on souscrire deux prêts pour acheter un bien immobilier ?

financer l'achat d'un appartement avec deux credits
Le financement d'un bien immobilier passe souvent par l'emprunt et il n'est pas rare de souscrire deux crédits ou plus pour acheter un appartement ou une maison. Que vous cherchiez à compléter le prêt principal avec les prêts réglementés, à recourir au crédit mixte ou à réaliser un montage plus complexe pour financer le bien avec deux ligne de crédit (prêt gigogne), voici les solutions qui s'offrent à vous. 

Les prêts réglementés complémentaires

En complément du prêt principal, il est possible de cumuler plusieurs petits emprunts immobiliers complémentaires. Ces prêts réglementés par l'Etat ou par une collectivité locale permettent de bénéficier de taux particulièrement attractifs.

Le PTZ Plus

Vous ne pouvez bénéficier du PTZ que si vous achetez un appartement neuf ou si vous faites construire une maison individuelle. Désormais recentré sur le neuf, le dispositif du prêt à taux zéro ne permet plus d'acheter un appartement ancien sauf dans le cas de réalisation de  travaux tels qu'ils constituent une remise à neuf. 

simulation de deux credits

Le prêt Action Logement

Il s'agit du nouveau terme du prêt employeur (ou 1% patronal). Vous pouvez en faire la demande si vous travaillez dans une entreprise de plus de 10 salariés. Toutefois, le prêt Action Logement ne constitue pas un droit absolu. En effet, les fonds peuvent être attribués entièrement à l'aide locative ou simplement épuisés au moment où vous effectuez votre demande, l'employeur étant libre d'utiliser l'enveloppe disponible comme il entend.

Les prêts Epargne Logement

Les taux des prêts PEL étant plus élevés que ceux pratiqués à l'heure actuelle par le marché, ces derniers ne sont quasiment pas utilisés. En revanche si vous-même ou un membre de votre famille dispose d'un compte épargne logement, il sera peut-être intéressant de compléter le prêt principal avec un prêt CEL.

À savoir : il arrive que l'emprunteur utilise les droits à prêts issus d'un PEL ou d'un CEL auprès de la banque gestionnaire de l'opération, mais souscrit le prêt principal auprès d'une banque concurrente. Notez par ailleurs que certaines opérations complexes peuvent également justifier un montage financier avec le concours de 2 établissements.

Le crédit mixte

Très en vogue depuis quelques années, le crédit mixte propose une période fixe puis variable. La période de fixité varie suivant les formules et peut aller jusqu'à dix ans. Le taux est d'autant plus élevé que cette durée est longue. 

Cette formule est parfaitement adaptée si vous envisagez une revente du bien à une échéance inférieure à la durée de la période fixe. En général, le prêt variable est indexé sur l'Euribor 3 mois.

Le prêt gigogne

Avantages du pret immobilier mixte
En dehors de l'aspect lié à la complémentarité entre un prêt principal et des prêts réglementés par l'Etat, il est tout à fait possible de souscrire deux crédits principaux différents pour financer un bien immobilier. C'est d'ailleurs le cas du prêt gigogne.

Ce type de financement consiste à proposer deux lignes de crédit : l'une sur une durée courte (10 ans en général) et l'autre sur une durée longue (20 ou 25 ans). Le mécanisme conduit ensuite à lisser les deux prêts. La mensualité qui en résulte donne le plus souvent un meilleur résultat qu'un seul emprunt sur long terme.
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Auteur : Louis SERICOLA
L'auteur de cet article
Après une riche carrière en actuariat et analyse de risques de crédit, puis d'inspecteur d'assurance au sein de COMMERCIAL UNION devenu AVIVA, où il développe son sens de l'analyse et son esprit de synthèse, Louis SERICOLA a dirigé un important cabinet de gestion de patrimoine, précurseur de l'intermédiation en crédit dans les années 90, avant de créer en 2008 CREDITAS.
Ses études d'économiste et de gestionnaire de patrimoine lui confèrent de solides connaissances en gestion et finance ainsi qu'en droit et en fiscalité.
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